房贷转经营贷两者有什么区别?意思就是以名下房产作为抵押,向银行申请经营性贷款,前提是房产证在自己手上。如果房产证不在自己手上,而是抵押在银行,正在按揭偿还住房贷款,那么需要先有一笔资金将剩余房贷结清,拿到房产证后再抵押申请经营贷,这个过程就是房贷转经营贷。
近两年银行经营贷的利率比房贷低很多,所以有不少中介会鼓动客户将房贷转为经营贷,说是可以帮客户省利息。对这种说辞千万别信,中介表面说是为你好,其实只是为自己挣钱。他们的理论有三个错误假设:
第一,是假设经营贷利率是不变的。如今经营贷利率是低,但房贷一般最少十年二十年,你怎么能保证经营贷利率永远比房贷低?他们的算法是从现在的利率差简单乘上十或者二十,就得出帮你节省的利息,这是故意隐瞒了利率波动的可能。实际上,经历过信贷紧缩的人都知道,经营贷利率曾经有一个时期年化高达8%以上!到那时你不是赚了而是亏了。现在是疫情影响利率较低,但可持续吗?你自己想想。
第二,经营贷看上去说是可以授信最长五年,但是实际绝大多数都是一年一转。也就是说,贷款一年到期后,你需要筹集资金还贷。这时就有两个风险:一是你的还贷资金如何筹措?二是银行如果说断贷怎么办?第一个问题,是中介预埋的赚钱机会。他们这个时候,就会推荐转贷资金,再在你身上赚一笔。第二个问题,可以说无解。如果你用借了转贷资金还进去出不来,那就变成了高利贷。所以,这是第二个大坑。中介的假设是银行可以无限转贷,可能吗?经营贷年限永远小于房贷,因此经营贷总是需要周转,这个风险无法避免。
第三,中介假设房子永远是升值的。通过转换可以把以前还掉的房贷额度贷出来,这不假。但是,你有没有考虑过房价下跌?因为你在不断转贷,每次转贷都要对房产进行评估,如果房价下跌,那么就很难再贷出原额度。这个时候,你拿什么还那些被迫减少的贷款额度?如果是借的,那么又落入高利贷的陷阱。
总结:不要以为到时房贷也会遇到这样情况,二者不一样。如果房价跌个20%,银行不大会要求客户还贷,因为涉及面太大,要维持稳定。但你经营贷则是个例,银行减额就减额,绝不会松口,为什么?因为房贷是已经放出去了,借款人主动;而经营贷需要转贷,银行掌握主动权。说了这么多,就是想告诉你们,即使自己是企业主,将房贷转为经营贷也是愚蠢的选择。那么多不可控的风险,你能躲得过吗?