不知道大家有没有听说，日本的老龄化，已经严重到把领退休金的年龄，延长到了75岁，说白了就是老年人太多，政府没钱养老了，只能不断的拉高退休年龄，减少养老金的开支。一般国际上的通用的衡量老龄化的标准是，只要当地65岁以上的老人超过了总人口的7%，就算是老龄化社会了，如果超过了20%，就进入了超级老龄化。
第一，日本，早在一四年的时候，65岁以上的老年人口就已经达到了26%，看去年的最新数据，65岁以上的老人有3600多万，而日本总共才1.26亿，占比，高达29%，老龄化程度世界第一。而咱们国家，其实也挺严重的，2021年，我国65岁以上的人口，有两个亿，占全国总人口的14.2%，已经进入到了深度老龄化社会，目前，世界老龄化的排名是63，看起来或许不是很高，但我们国家的人口基数大，中国发展基金会预测，到2050年中，我国65岁以上的老龄人口将达到总人口的28%，这个占比就和日本现在的老龄化水平差不多了，也就是说，现在日本的老龄化的困境，也是咱们将来必然面对的难题
第二，虽然说国家也想了很多办法来应对这个困境，但是，最终能有什么成效是个未知数。现在统计的，是延迟到65岁退休到2050年，人均的寿命更长了，领养老金的老人也更多了，国家养老基金吃紧，承受不住的时候，学习日本在延长退休年龄，也不是不可能，所以，现在的年轻人提前规划自己的退休生活真的是很重要。
第三，目前，咱们大部分人都想着说靠国家的社保养老，但实际上，养老金替代率最近几年一直都是在下降的趋势的，到手的钱，汇率越来越少，再加上通胀，这一点退休金到时候可能就是维持一个温饱，所以除了标准的社保退休金之外，咱们大家还是得适当去配置一些商业养老，这也是国家政府在鼓励的。商业养老年金，和社保比较类似，退休之后，可以获得终身的现金流，活到90岁就能领到90，活到100领100
第四，不同的是，它的收益，是白纸黑字写在保险合同内的，投保前，就能看到，哪怕，未来利率再怎么跌，出现了任何极端的情况，保险公司，都要按照这个金额固定返还给咱们，领取的时间，可以设定为五十五十五六十岁，不像社保，能领多少养老金，只能估算一下，都是不确定的。