等额本息房贷提前还款划算吗?

Question

如题所述

Answer 1

1. 采取等额本息还款法的房贷进行提前还款是划算的，因为若是提前一次性还清，利息就只计算到还清当天为止；若是提前部分还款，那后续利息将不再按照贷款总额计算，而是按照剩余未还贷款重新计算。因此，提前还款是能够减免一定利息的。
2. 而利息少了，客户的还款负担自然也就相应变小了。在提前部分还款后，客户还可以根据自身还贷能力选择缩减每月月供或是缩短还款期限。
3. 缩减月供可以减轻每月还款压力；缩短期限可以更早结清债务。
4. 等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。
5. 下面举例说明等额本息还款法，假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。
6. 上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。
7. 仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息700元(200000×4.2%/12)，支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元;第二期应支付利息(199466.86×4.2%/12)元。
8. 还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
9. 这种方法是最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
10. 等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
11. 等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
12. 计算公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
13. 还款公式推导：设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m(个月)，月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为:
14. 第一个月A(1+β)-X
15. 第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
16. 第三个月[A(1+β)-X)(1+β)-X](1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]
17. 由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)^n _X[1+(1+β)+(1+β)^2+?+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n _X[(1+β)^n - 1]/β
18. 由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有 A(1+β)^m _X[(1+β)^m - 1]/β=0
19. 由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]