对于个人和家庭来说,保险属于最基本的保障账户规划,也是一个金融杠杆账户,而55岁已经是退休养老的阶段,这个时候考虑的应该是个人退休养老保障问题,不同类型的保险,有着不同的保障作用,我们要合理配置。
55岁以上一次性交9万养老保险,怎么交才合适,我们可以分为两种情况来解读:
首先,第一种是常见的一次性补缴9万元社保养老保险,获得终身养老金保障。
我们的法定退休年龄,男性是在60岁退休,而女性则是在50岁和55岁退休,而对于一般职工群体和普通家庭来说,社保养老保险就是最基础的养老规划选择,只要能在退休年龄之前完成15年的社保养老缴费,就可以在退休年龄获得终身养老金保障,实现安稳退休养老生活。
如果没有在退休年龄之前,达到最低15年养老保险缴费年限要求,就需要通过一次性补缴满15年获得退休养老金领取资格。
对于职工社保群体来说,要实现一次性交养老保险实现退休养老金领取,需要满足男性50岁前和女性40岁前参保,属于一般社保账户,并且参保的连续缴费10年以上,男性50岁和女性40岁后参保的属于临时社保账户,不符合一次性交养老保险实现退休的条件要求
目前来说只有居民社保还可以在完全没有参保的情况下,通过一次性补缴15年养老保险费用,实现退休领取居民养老金。而一次性交9万分摊到15年里,等于每年交居民社保养老金6000块钱。
如果个人真的有一次性补缴社保养老金的资格,那么建议积极参与,完成一次性补缴和办理完退休金领取手续,就可以实现每月领取退休养老金,这样可以让你在退休生活阶段有一个稳定的物质保障,获得终身养老现金流保障。
其次,55岁一次性交9万的商业年金险,60岁开始领取养老金
在养老金规划中,除了社保作为基础养老金储备规划之外,还可以通过商业养老保险来获得一份稳定的退休养老费用保障。在商业养老保险中,最适合用于养老金规划的就是商业年金储蓄保险,这类商业养老保险,完成一次性泵交保费,需要锁定5年之后才能开始部分领取养老金。
按照题主55岁配置商业养老保险来计算,一次交9万之后,锁定5年现金流不能领取,刚好到60岁可以开始部分领取年金。
这类商业养老保险一般有储蓄分红账户和万能账户,属于低风险低收益低养老产品,符合个人养老规划中的安全性第一,适度收益原则。
但从年龄和养老金回报率来说,这类一次性泵交的养老商业保险,10年以上规划才比较,甚至终身年金养老保险规划才划算,才会越接近市场平均4%的回报水平,而如果适合55岁参保,60岁领取,中间退保会损失大量保费本金,而且储蓄年金账户增长很少,无法抵抗通胀贬值。
最后,一次性交9万保险,该选择社保还是商业保险呢?
从社保养老来说,社保养老金属于终身养老现金流保障,而且也是基础的社会福利保障制度,也是个人和普通家庭成本最低,回报最高的养老规划选择,目前来说社保养老金已经连续16年实现持续养老金增长,增长幅度在5-10%区间。平均投资回报也在5%以上。
从商业养老保险来说,商保年金养老规划本质上是和保险公司做生意,属于一份商业保险合同,而且在接近退休年龄规划年金保险十分不划算,也无法保障终身养老金的领取,商业年金养老保险的投资回报远低于社保养老基金,只有在经济上行期才可能实现高回报,抵抗养老金随着时间带来的通胀贬值。