武汉老板王是做服装生意的，最近办了房贷。年化利率只有3.55%，还五年本金之前先付利息。
张老板在武汉做建材生意。最近他还贷了个房贷，年化利率3.7%。先还利息，再还本金，五年。
同样是按揭贷款。为什么王老板和张老板最后的选择不一样？张老板为什么不选择较低的利率？
两个方案看似一样，利率也没有太大差别，但里面都暗藏玄机，所以最后会有不同的结果。
王老板选择了银行A:年化利率3.55%，5年期先利息后本金，按月付息，5年后还本金。
张老板选择B银行，但是B银行有两个选项可以先选：
1.年化利率3.7%。先还利息后还本金，5年，每月还利息。但每年到期时需要归还5%的贷款本金，剩余75%的本金在5年后归还。
2.年化利率3.7%。先还利息，3年后还本金，每月还利息，3年后还本金。
两种方式利率相同，但还款方式不同。第一种方式资金利用率较高，但到期还本压力大。第二种方式每年还一部分本金，到期还本压力略低，相对安全。
A银行显然利率更低，还款周期更长。但在时间限制上，A银行流程更慢更复杂，需要开公户。如果贷款主体是有限公司，必须全体股东签字同意。
然而，B银行不需要像A银行那样复杂的手续，例如，在公户开办业务。其实有些企业因为各种原因很难开，另一个就是股东签字。我遇到过很多客户，有的股东意见不一致，或者有的股东长期不在家，自然很难统一，所以每一个环节都会影响到贷款的效率和能否进行。
所以在融资效率上，B银行更简单，效率更高，成功率更高。
虽然第一种方案的利率比第二种方案低，但第二种方案因为还款方式不同，每年要还5%的本金。
按100万元计算，方案前五年利息总额17.75万元，方案第二年利息总额16.65万元(利息逐年递减)。
其实第二种选择利率高，但是利息成本更低。
1.方案1到期还本压力很大，需要偿还100%的本金，而方案2只需要偿还80%的本金。
目前全国房价总体处于小幅下跌状态，武汉大部分房子也处于小幅下跌状态，尤其是非核心区域。
第一个方案如果房价下跌，必然存在房价下跌填补资金的风险，而第二个方案只要跌幅不超过20%就没有问题，但在武汉楼市不会超过20%。
2.从贷后风险控制的角度来说，方案一对客户贷后要求比较严格，尤其是流水方面。如果流水不足，会有贷前预警或者提前还本。
方案二只要不出现严重逾期，就不会有退贷风险。
没有一定经验的人是不会告诉你这些的。
从以上几个方面分析两种方案的优缺点，你会如何选择？
所以，我们需要选择一个融资方案。不一定是说利率越低，利率越低。并不是说利率越低越好。并不是说只要能把贷款办下来，就能好好相处。如果要选择合适的方案，需要考虑的深层因素太多了。这是一次成功的融资。盲目融资，后期会给我们带来很大的金融风险。
贷款是杠杆，商业创造价值，投资有风险，贷款要谨慎。
经营利率继续低于预期
相关问答：汽车贷款没还完可以抵押贷款吗？
汽车的贷款如果没有还完，是不可以进行抵押贷款的，只有将汽车的贷款彻底还清，办理解押手续之后才可以二次进行抵押贷款。
抵押贷款简介：
抵押贷款，又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存，不易损耗，容易变卖的物品，如有价证券、票据、股票、房地产等。
贷款期满后，如果借款方不按期偿还贷款，银行有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款。拍卖款清偿贷款的余额归还借款人。如果拍卖款不足以清偿贷款，由借款人继续清偿。
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