一、达尔文3号,全网首发测评!
想买重疾险?达尔文 3 号?是一款非常值得考虑的新品。
它和之前很火的?超级玛丽 2 号 max?非常像,这一类产品相比线下重疾,多了额外赔付。
不过达尔文 3 号势头更猛,?60 岁前患重疾,能赔 1.8 倍保额,直接刷新了赔付的上限,几乎等于买一送一。
如果你连重疾险有哪些分类都还不清楚,强烈建议先看下《重疾险到底怎么选?》这篇文章。
下面倍领实验室为你详细分析,这款产品保障如何?
达尔文 3 号?最大的特点是:60 岁前患重疾,赔付 180%。比如买 50 万保额,60 岁前得重疾一共能赔 90 万。
此外,我们还为你寻找了其他的 3 个特色:
高发心脑血管疾病 2 次赔:不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、中度脑中风不仅发病率高(点击查看),也容易复发,间隔 1 年以上就能再多赔 1 次,还是挺不错的。
原位癌 2 次赔:赔了一次原位癌后,再次患原位癌,还能赔 1 次,必须要求不同器官才行。
轻症、中症赔付比例高:像原位癌这种?轻症,按保额的 45% 来赔;而中度脑中风这类中症,按 60% 赔付。?
这款保险不仅重疾能赔 1.8 倍,高发疾病额外赔,还能附加癌症 2 次、心脑血管 2 次、身故赔保额。
保障可谓是很全面了,和线下保险相比,简直加量不加价。
综上所述,达尔文 3 号是 2020 年让人眼前一亮的新品,我们会在第五段为大家详细分析选购策略。
下面接着来看病种是否有坑。
二、疾病 360°分析,理赔宽松吗?
上面我们了解到这款产品性价比很高,保障很全面。那么有些人可能又担心,保障上会不会有什么猫腻?
这个大家完全可以放心,倍领实验室会帮大家详细排坑,下面一起来看下:
1、 高发重疾,理赔宽松吗?
重疾险最高发的?25 种疾病,每家公司理赔条件都一样,但有?6 种疾病?的赔付年龄,保险公司能自由设定,需要留个心眼。
以达尔文 3 号为例,双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔。不过其它产品大多也这样要求,主要为了防止故意伤害儿童。
根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比,结论是:达尔文 3 号 前 25 种疾病定义并没坑,可以放心选。
2、轻症疾病,保障好不好?
轻症就是早期的重疾,目前没有统一定义,也是市场上最不规范的地方。
为此,倍领实验室对比了数百款产品的条款,并跟核赔员反复确认,最终将轻症按理赔严格程度,分为五个维度:
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
达尔文 3 号的轻症表现如下:
直接说结论:
达尔文 3 号?有 5 个疾病相对宽松,4 个表现一般,2 个较为严格,整体还是挺好的。
由于疾病分析十分复杂,我们建议大家重点关注较严格的疾病,以不典型心梗为例,达尔文 3 号?要同时满足两个条件:
肌钙蛋白升高
心电图 ST 段有改变,未见病理 Q 波
有些心梗患者的心电图,不一定会满足上述要求,这样就可能达不到理赔条件了,而市面上有一些更宽松的心梗条款。
此外,这款产品的视力严重受损也较严格,要同时满足视力小于 0.1、视野半径小于 20 度,而宽松的只要满足其中之一就行。
除了以上两个病种,其它高发疾病都很不错,可以放心选购。
没有一款产品所有疾病都宽松,只要大部分疾病都不错,就是能接受的,大家理性看待就好。
3、中症疾病,保障好不好?
中症是介于轻症和重疾之间的疾病,不是每款产品都有,同样也没有行业标准。
建议重点关注两类:
高发轻症升为中症,能赔更多的钱:比如轻度脑中风赔 22.5 万,升级到中症就能赔 30 万。
高发重疾降为中症,理赔更加容易:比如一个肢体缺失按重疾是不能赔的,现在就能按中症来赔。?
达尔文 3 号 一共有 25 种中症,我们整理如下:
如图所示,25 种中症里,覆盖了 9 种高发中症,还是比较齐全的。
其中,有 3 种较严格,以重度头部外伤、脑膜炎后遗症为例:
这两个疾病都要求 180 天后,无法完成六项基本生活中的两项;而宽松的条款只要求 90 天,或满足六项中的一项即可。
我们觉得中症保障算是锦上添花,大家留意一下就好。
综上所述,达尔文 3 号的病种,经过倍领实验室的详细对比,大家完全可以放心选购。
三、达尔文3号,性价比如何
为了能全面了解达尔文 3 号的性价比,倍领实验室研究对比了市面上数百款产品后,从中挑了 3 款不错的。
另外,我们也会把下周即将上线的超级玛丽 3 号 max 纳入其中,期望你能在信息对称的前提下做选择:
直接说结论:
如果预算不多:超级玛丽 2 号 max?保到 70 岁很不错,60 岁前患重疾多赔 60%,价格并不贵,已经够用了,非常适合普通工薪家庭考虑。
如果在意重疾额外赔:?达尔文 3 号?非常值得考虑,不仅重疾能赔 1.8 倍,还有高发心脑血管疾病 2 次赔。
相比达尔文 3 号,超级玛丽 3 号 max 轻症、中症赔付比例高一些,但没有心脑血管轻症 2 次赔,两款是同门兄弟,差异不大,不用过分纠结,早买早保障。
四、达尔文3号,有哪些不足?
世上没有绝对完美的产品,买东西不能只看优点,了解缺点也同样很重要。
达尔文 3 号虽然性价比高,但经过倍领实验室全面研究分析后,仍然发现了两点不足:
1、 投保限制比较多
一般来说,交费时间越长,保费压力就越小,选 30 年交是比较推荐的。
不过达尔文 3 号这方面会有些限制:
保到 70 岁时,只有 30 岁以下才能选 30 年交。
保终身时,35 岁以下才能选 30 年交。
如果你想减轻点缴费压力,可以试试?嘉和保、康瑞保, 40 岁以下都有机会 30 年交。
2、 品牌不够大
相比于常见的平安、国寿,信泰人寿的知名度要小很多,我们整理了信泰人寿的相关信息:
信泰目前的分支机构还不是特别多,如果你非常在意线下服务,可能没那么方便。
关于大小保险公司选择的问题,之前有专门分析过。
以上就是达尔文 3 号 的不足,同步给大家。
五、达尔文3号,怎么选比较好?
达尔文 3 号的横空出世,让大家的选择变得更多,无论你是保到 70岁还是保终身,都非常值得考虑。
如果给孩子买,建议加上投保人?豁免,如果大人不幸罹患了大病,孩子后续的保费不用交,保障还仍然有效。