其实能不能重复购买跟是否多次理赔是挂钩的,可以多次理赔才需要重复购买,不然买了不也是浪费吗?所以问题的重点在于能不能多次理赔。
这里说的是否多次理赔指的是同一份保险本身,如果是涉及不同险种之间理赔是否冲突的话,可以戳一下这篇文章具体了解一下:
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?
了解完意外险的理赔方式,答案就呼之欲出了:
意外险这个险种没办法直接判断为可否重复购买和多次理赔。不同的保障责任理赔方式不同,其中给付型保险责任如意外身故伤残、住院津贴可以多次理赔,但报销型保险责任如意外医疗不重复赔付的。
说完结论,我们来分析一下给付型保险责任和报销型保险责任分别是什么,为什么有多次赔付和部多次赔付的区别。
简单来说,给付型保险责任就你符合条件了,我就赔你约定好的金额;报销型保障责任就是,你花了多少,我按照比例给报销多少。
其中,意外医疗赔付形式为报销,目的是减轻医疗费用带来的经济损失,那么已经报销过的就不会重复报销。
而意外伤残、意外身故和住院津贴赔付形式是给付赔付金,是否赔付取决于是否符合合同约定的情况,所以如果条件同时符合,那就会叠加赔付。
比如同时在A、B两家公司都购买了意外险,都约定了意外身故赔付金为5万,那么被保人因为意外身故的话可以得到A、B两家公司赔付的各5万元,也就是最终总获得赔付金是10万。这就是可以多次理赔。
但如果在A、B公司都购买了意外险,而发生的意外结果归属的保障责任范围是意外医疗,并且医疗费用总共是10万,减除免赔额的1万,省下的可以报销的9万,如果A公司报销了9万,那么B公司就报销0元;如果A公司报销了5万,那么B公司可以报销4万。这就是不能重复报销的表现了。
其实,保险的本质是补偿损失,而不是挣钱获利。只要能够完成最开始购买保险转移经济风险的目的,那么就是好的保险。这里也给大家盘点了一些优质的意外险产品:
最后,无论如何,根据自己的经济实力和实际情况去选择合适的意外险,不一昧追求买得多、买贵的,才是正确的投保方式。
意外医疗不可以重复理赔;
意外身故、意外伤残、住院津贴可以重复理赔。
为什么同一个保险有的能重复赔,有的只能赔一次呢。
关于保险的理赔方式,主要有以下两种:
定额赔付型:只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得理赔款。买的保额越高,赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等。
报销补偿型:根据被保人的实际支出费用,按合同的约定进行报销,报销的数额不能大于实际花费。最常见的是医疗险。
小贝整理了常见险种的赔付方式:
由此可见,重疾险、寿险以及意外险的身故伤残和住院津贴,属于定额赔付型,可以重复理赔。
而住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型,报销时需要提供相关单据的原件,无法重复理赔。
比如小明买了一份100万元保额的百万医疗险,实际住院只花了5万元,扣除社保报销、免赔额后,报销的最高金额就不会超过5万元。
1、重疾险
如果大家买了几份重疾险,无论是患上重疾还是轻症,只要符合合同约定,都是可以同时获得理赔的。
出险后,理赔流程是:
第一步:确诊疾病后及时报案
确诊疾病后,应及时核对保单和条款,确认是否符合疾病的理赔定义,拨打电话向保险公司报案。
如果是高发的25种重疾,保险行业协会有统一的定义,各家理赔是没有差异的,符合定义每家都能理赔。
如果是其他重疾,不同重疾产品的定义可能不同,需要具体情况具体分析。
第二步:等待保险公司联系
报案后,保险公司会有专人电话联系,针对具体细节进行沟通答疑,提供理赔指引协助大家理赔。
第三步:搜集提交资料
按照保险公司要求,如实提供理赔资料。一般包括:
被保人有效身份证件、理赔申请书;
疾病诊断证明书,及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告;
其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。
如果投保了多家保险公司,可以准备多份理赔资料,进行备份。
第四步:理赔款到账
《保险法》第二十六条规定,保险公司收到赔偿请求以及证明资料后,要在30天内作出核定,然后将核定结果书面通知客户,10天内支付赔款。
2、医疗险
医疗险的理赔流程和重疾险相似,但理赔资料会多一些,一般包含内容如下:
病历资料
医生诊断证明
用药清单明细
医疗费用发票原件
意外事故证明(部分公司要求提供)
出险人银行卡复印件
本人身份证或户籍证明复印件等
需要注意的是,医疗费用发票如果遗失,是没办法申请补打的,一定要妥善保管。
3、意外险和定期寿险
定期寿险以人的生命为赔付条件,一旦被保人不幸身故,符合理赔条件,就可以叠加理赔。
这其中隐藏着道德风险,有人为了理赔款作出伤天害理的事情,所以很多寿险是有保额限制的。
比如0-9岁的儿童,身故保额不能超过20万;10-17岁身故保额不能超过50万。
所以给孩子买保险时,身故理赔额度不能超过上述限制,但由意外导致残疾,是没有理赔额度限制的。
如果是因为伤残出险,在理赔时要问清保险公司认可的伤残鉴定机构,不同公司可能会有差异。
1、 买了重疾险和医疗险,该怎么赔
为了让大家更直观的了解,小贝举个例子:
小明买了50万的重疾险,100万元的医疗险,不久前确诊罹患肺癌,治疗过程花费30万元。
因为重疾险是给付型保险,符合理赔条件,就能拿到50万元理赔款,怎么花自己决定。
而30万元的医疗费用,可以通过社保报销,报销之后再用商业医疗险报销。
2、买了意外险和定期寿险,怎么赔
因意外导致的身故,这两种保险都可以赔。
但因疾病导致的身故,只有定期寿险可以赔,因为疾病身故不属于意外。
如果是因意外导致的伤残,经过伤残等级鉴定后,意外险会按照比例赔付。
如果意外导致全残,意外险和寿险都会赔偿。
保险赔多少,怎么赔,还是需要仔细研究一下的。
如果大家想多买些保障,就要注意赔付方式,不要买了不能重复理赔的产品。