房贷必须在指定银行办？组合贷款竟有这么多潜规则！
去年9月以来，北京开始推出共有产权房，且部分房子已经在申购中，不过一些项目存在拒绝购房人使用组合 贷款 。
组合贷款，就是商业贷款跟住房公积金贷款组合起来的贷款方式。
举个例子：买的房子价值200万， 首付 3成就是60万，剩下140万想申请公积金贷款，但是公积金贷款最高限额为60万，那么就还有80万的贷款缺口，通过申请商业贷款解决。
其实不仅是共有产权房，即便是买普通的商品住房和二手房，申请组合贷款也未必能一帆风顺，在市场上总有一些针对组合贷款的潜规则存在。
1、办理组合贷款要在同一家银行
案例：小A要申请组合贷款买房，申请公积金的时候，银行说要在同一家银行申请商贷才行，可是这家银行的商业贷款 利率 并不算低。
答：一般来说，公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理，同时要将所购房屋抵押给这个银行，而办理商业贷款的话也要抵押给贷款银行，同一套房子不能同时抵押给两家银行。因此出于风险的考虑，不少地区的银行规定，组合贷款中的商业贷款跟公积金贷款要在同一家银行办理。
2、申请组合贷款买房要经过房东或者开发商同意
案例：小B资金有限想申请组合贷款买房，但是当房主得知这个后明确表示不接受组合贷款，因为自己急着用钱等不了那么长时间。小B纳闷了，为啥贷款还得经过房主同意呢？
答：由于组合贷款涉及了银行、公积金管理中心等多个机构，办理周期要相对长一些，快点的2、3个月，慢的有可能要3、4个月甚至更长，加上目前政策收紧，商业贷款放款速度放慢，整体花费的时间会更长些。对于一些急于用钱的房主或者资金周转的开发商来说，时间就是金钱，能越快拿到贷款越好，等不了的就只能换买家了。
3、组合贷款提前还款要先还公积金贷款
案例：小C申请组合贷款买房，已还款两年，他想着用公积金账户里的钱提前还清商业贷款，减少还的利息，但是公积金中心说账户里的钱只能优先偿还公积金贷款，商业还款是不允许的。
答：组合贷款是由多个机构构成。各地的公积金中心和银行都有各自的规定，大致为以下两点：
一是提取的公积金优先偿还公积金贷款，一般无法偿还商业贷款，就和上面举的例子一样。
二是公积金贷款、商业贷款提前还款需要保持一定比例，像是一些城市会规定公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例，这就使得想要使用公积金里的钱优先偿还商贷的可行性降低，不过不同的公积金中心规定不一样，具体还得看当地公积金中心的规定。
4、组合贷首付、利率要同时满足商贷、公积金贷的要求
案例：小D名下有一套住房，是通过商业贷款购买的，现已经还清贷款，想用公积金贷款再买一套，但是这时候公积金中心却说要按照二套房的标准执行。
答：组合贷款的首付、利率要同时满足商业贷款和公积金贷款的要求，并且会取较高一方的首付作为组合贷款首付比例。当首套房、二套房认定标准不一致时，会依据要求严格的一方标准执行，
依照既然公积金中心有规定，即使已经还清首套房商业贷款，再买房仍是按照二套房来算的。
举个例子：在北京用公积金贷款首套房、二套房首付都是20%。但是如果是商贷的话，首套房首付35%，二套房首付60%-80%。即便首套房贷款已经还清，因为是组合贷款，需要按照要求较高的商贷首付标准计算，这时候首付要60%-80%。
组合贷款虽然能暂时缓解贷款额度不足的问题，但是它还有许多潜在的条件限制，并且，各地公积金中心、银行的规定也是有所差别的。他们会根据自身的额度、业务情况做出规定。因此，想通过组合贷款来买房的人，在组合贷款前一定要向贷款机构了解清楚各项相关规定。