一、能抵税的税优健康险，值得买吗？
能抵税的保险，主要分为三类：
企业年金：由企业为员工购买，但国内一般国企、大型私企才可能有。
税延养老险：购买后，每年可以少交一部分税，等老年退休后，再从税延养老险中按固定比例扣除，目前仅在福建、上海、苏州工业园区进行试点。
税优健康险：购买后，在每年结算个税时，可以直接抵扣一部分税。
其中税优健康险产品相对较多，能投保的地区也比较广，是多数朋友可以买到的。今天我们主要讲的，也是这类产品。
除了能抵税，税优健康险在保障方面跟百万医疗险比较像，能够报销住院和部分门诊的医疗费用，而且投保十分宽松，对身体异常的朋友非常友好。
接下来我们从这两个方面仔细讲讲，看看它是否值得买。
1、税优健康险能抵多少税？
购买税优健康险后，每年最高可以抵扣 2400 元税额，具体则跟实际的应纳税额挂钩，为了方便大家了解，我们将具体能抵扣的金额做了一张图：
例如，小明年收入 12 万，那么每年的应纳税所得额就是 6 万元，位于表中 “3.6-14.4万” 的区间。他购买税优健康险后，每年就能抵扣 240 元税额。
可以看到，税优健康险能减免的税比较有限，很可能纳税几十万，也才减免几百块。
所以仅从抵税方面来说，它的意义并不大。但从投保的宽松度来说，它很适合有健康问题的朋友选择，我们来讲一讲。
2、税优健康险，投保有多宽松？
税优健康险最为宽松的一点，就是无需健康告知，可以带病投保。像糖尿病、高血压甚至是癌症患者，都可以正常投保。
而且它保证续保，一般都可以续保到法定退休年龄，部分产品还可续保到 70 多岁，非常不错。
所以如果身体有异常，这类产品还是值得考虑的，购买后能够有一个长期的保障。
不过税优健康险并非人人都能买，需要满足三个基本条件：
年龄已满 16 岁。
投保时有公费医疗或医保。
未退休，税前收入超过 5000 元，每月正常交税。如果有健康问题，则可能要求连续交税满 1 年才可购买。
另外，税优健康险还有一个需要注意的“特点”，就是它要求每年至少交纳 2400 元保费。
这其中一部分为“风险保费”，也就是产品本身的保障成本，另外一部分则会进入产品附带的万能账户，持续增值，这点我们会在“第三部分”给大家详细分析。
总的来说，如果身体健康，只是想抵税的话，不太建议大家购买税优健康险，省不了多少税。
而如果身体确实较差、买不到合适的产品，那可以考虑一下这类产品，能有一份实打实的保障。
接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。
二、税优健康险，哪些产品值得选？
市场上的税优健康险产品不多，经过一番搜罗，我们挑选了 6 款：
风险保费若不足2400元，则需补足差价
税优健康险产品的整体保障差不多，主要有住院医疗、特定疾病门诊和慢性病门诊三项内容。
值得一提的是，它们没有免赔额，医保报销后的剩余费用，可以直接报销。
另外，这类产品一般都会有一个“社保报销清单”，其中“负面清单”比“正面清单”的报销范围更广，我们可以优先选择。关于清单的具体说明，我们会在“第三部分”告诉大家。
所以 6 款产品中，可以优先考虑光大永明人寿的「个人税收优惠 A」，它是负面清单，不过价格会比其他产品贵一些。
预算比较有限的话，也可以考虑泰康养老的「康乐保 A」，价格会便宜不少。
不过相比百万医疗险，税优健康险的保障没有那么全面，例如没有外购药保障，缺少住院垫付、重疾绿通等实用服务，更适合作为备选。
所以还是建议大家优先选择百万医疗险，即便是有一些疾病问题，如结节、肝炎等，也可以先试试智能核保。
三、税优健康险，有哪些局限？
虽然税优健康险投保门槛较低，还保证续保，但也存在一定的局限性，主要有 3 点，我们分别来讲讲。
1、 每年至少交2400元保费，万能账户有取用限制
第一部分跟大家提过，税优健康险每年至少要交 2400 元保费。
产品的保障成本，被称为“风险保费”，这是我们应交的部分。但实际要交的保费不能低于2400元，所以即便风险保费不足 2400，我们也必须交够。
风险保费外的这部分钱，就会进入万能账户。为了方便大家理解，我们用光大永明人寿的「个人税收优惠 A」来举个例子：
如果 40 岁的大明买了这款产品，那么他应交的风险保费是 1724 元，需多交 676 元，这部分钱就会进入万能账户。
等他 50 岁时，风险保费为 3415 元，超过了 2400 元，那么就正常交 3415 元，没有钱进入万能账户。
万能账户里的钱能一直增值到我们退休，期间无法取用。等到退休后，这笔钱也不能取现，只能用来购买商业保险或者支付医疗费用，有一定限制。
2、报销范围有清单限制
目前市场上的税优健康险，绝大部分都有“社保报销清单”，也就是社保内外的报销范围，主要分为正面、负面两种：
正面清单：指定可报销的社保外医疗项目，清单外的项目，不可报销。
负面清单：指定不可报销的医疗项目，清单外的项目，均可报销，比正面清单的范围要广。
负面清单报销范围更广，所以价格也更贵一些，但我们还是建议大家优先选择，这样保障更全面。