2021 年 LPR 利率降了，为什么 1 月还款额倒多了？

Question

如题所述

Answer 1

一般情况下，用各种贷款计算器计算每期房贷的还款金额时，默认每期的还款天数是30天。

每年的一月一号开始都会采用新的财年的利率，所以每年一月份的房贷会分成两块。

上一年的12月份后半截加上本年度一月份的前半截。而因为一般每期房贷计算的时候默认30天，但是12月这个月有31天，其实就是比以前多了一天的利息。


多的这一天的利息对于房贷庞大的基数来讲还是比较明显的。所以就感觉利率降了怎么还款额还增多了。

疑问来了！

平时都是按30天计息还款，干嘛非得12月份搞特殊，按31天呢？这不是多赚我一天的利息嘛？！更何况二月份才28天，按30天计息还多赚我两天呢？！

其实呢，先不说规定如此，其次换位思考，银行是做出让步的。不算闰年，一年有365天，正常都是按30天一个月计息的，12个月才360天，合着银行让用户白用了几天呢。

然后在年尾12月份的时候，借机多拿一天利息也无可厚非。这么想一年下来还赚了4天呢，是吧。（狗头）

总得算下来，全年度的还款总额在利率下浮的情况下百分百是减少的！

Answer 2

Lpr也就是浮动利率，如果浮动利率下降的情况下，那么你还的利息会减少，但是你一月还款额度反倒多了，那么有可能是你上个月还款不及时出现了逾期，所以产生了滞纳金，导致还款额增加。
浮动利率，固定利率。
根据此前的公告，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，并决定贷款利率“换锚”为LPR（浮动利率）还是转为固定利率。
一般来说，房贷借款人均会受到此次转换的影响，但有几种情况除外：一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；二是固定利率贷款；三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这3种情况其中之一，就不受此次转换影响。

对于转换期间房贷利率水平，转换时点利率水平保持不变。也就是说，2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。而从2021年1月1日起，如果选择固定利率，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，与LPR利率变化无关；如果选择浮动利率，今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化，LPR每月公布一次，或升或降或维持不变。
选择哪种方式更好？

业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断：

如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；

如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

存量房贷借款人要根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，这不仅有助于锁定月供成本，还便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不多，选择浮动利率可能更合适。

从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人来说是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。虽然长期利率走势难以判断，但中短期利率下行基本上是有共识的。此外，即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势，购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。

虽然此前多家银行发布公告称，8月25日起，对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换，统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示，此举是为简化客户操作，参照银行业普遍做法开展的。

不过，这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是，已有银行明确，撤销操作仅能办理一次。

银行之所以采用批量转换，主要还是考虑房贷借款人大部分为个人，人数众多且分散，批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。

存量浮动利率贷款定价基准转换，对利率市场化、引导利率下行都有好处。央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》指出，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为76%。

统计显示，2019年8月改革以来，LPR报价水平逐步下行。今年8月份报出的1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。本回答被网友采纳

Answer 3

1月20日，2021年1月LPR报价出炉，与上月持平，已经连续9个月“稳步不变”！

据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，均与上月持平。

数据显示，去年4月份以来，LPR1年期、5年期品种分别维持在3.85％、4.65％，已经连续9个月“稳步不变”。

MLF操作利率是1年期LPR报价的参考基础。2021年1月15日，央行宣布开展1年期中期借贷便利（MLF）操作5000亿元，中标利率为2.95％，与2020年12月持平；本月MLF到期规模3000亿，另有2405亿TMLF到期。

自去年9月以来，两者一直保持同步调整。另外，近期短期市场利率保持稳定，12月以来同业存单利率大幅下行，但绝对水平仍然偏高，东方金诚首席宏观分析师王青因此认为，银行下调1月LPR报价加点的动力不足。

不过，经历2020年金融系统（主要是商业银行）大幅让利1.5万亿之后，今年银行有可能迎来一个“休养生息”阶段，其中净息差再度明显压缩的可能性不大。

由此，在存款利率刚性较强的背景下，未来企业贷款利率将经历一个由降到稳的过程。

房贷利率现触底迹象，继续低位企稳或小幅抬升

参考5年期以上LPR的房贷利率如何变动？专家认为，在LPR长期未变且临近年末银行流动性边际收紧影响下，房贷利率触底。

贝壳研究院监测的重点36城主流房贷利率显示，2020年10月份，首套房利率为5.21%，在2019年以来的低位上环比持平，二套房利率为5.52%，环比微升1个基点。

银行放款周期连续两月环比拉长。上述36城10月份房贷平均放款周期42天，较上月延长3天，是今年6月以来的最大值。

许小乐认为，短期房贷利率继续低位稳定。当前中国经济仍存在结构性修复不足的问题，如制造业投资完成额仍不及去年，因此总量货币政策无收紧的条件，货币政策将更加注重结构性宽松、精准滴灌。他预计，未来短期LPR大概率继续保持稳定，房贷利率继续低位企稳或小幅抬升。

另据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据，2020年10月(数据监测期为2020年9月20日-2020年10月18日)，首套房贷款平均利率为5.24%，二套房贷款平均利率为5.55%，均与上月持平。这也结束了此前房贷利率“九连降”的趋势。

业内：预计2021年全面降准降息概率不大

根据2020年12月18日发布的中央经济工作会议定调，2021年宏观政策要保持连续性、稳定性、可持续性。要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持对经济恢复的必要支持力度，政策操作上要更加精准有效，不急转弯，把握好政策时度效。

“现在的方向是暂停降息、边际收紧，明年调子会顺着这个走，定调不再是宽松。当然，不急转弯意味着也不会骤然收紧。”如是金融研究院执行院长朱振鑫表示。

交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟认为，货币政策宽松不会再加码，但也不会很快转向收紧，央行仍会通过公开市场操作等政策工具来维持市场流动性的合理充裕。具体政策工具方面，预计全面降准降息的概率不大，但不排除仍有定向降准投放流动性支持中小微企业及制造业的可能。

值得一提的是，一年一度的中央经济工作会议重申“房住不炒”。中金公司宏观分析师黄文静表示，货币政策主要在防止债务扩张和避免信用紧缩之间取得平衡。在经过一段时间的监管后，如果明年楼市局部过热风险得以有效控制，利率在当前的基础上进一步上行的可能性不大，而信用风险升温带来的自发“紧信用”或需“松货币”来对冲。

Answer 4

因为银行根据你的贷款余额重新合算了每个月的还款额，所以1月份的应还款本金增加了，另外利息是分段付息的，2012年12月31日之前的按照之前的利率核算，之后的按照调整后的利率计算。所以一般调整了利率之后的次年第一月，如果利率下降，应还款额会有所上浮，如果利率上升，应还款额会有所下降。

Answer 5

关于利率降低，还款额增加，你应该去问贷款银行，因为可能影响利率的因素，只有银行知道。