信用卡（贷记卡）代偿违规调查：无需操作自动还款 实为非法套取现金
在“传统”信用卡（贷记卡）代偿平台还在为“低费率获客”还是“高费率挣钱”的选择而纠结时，还有“另类”的信用卡（贷记卡）代偿平台想出了一种“聪明”的方式：平台不掏钱，也无需第三方资金，用户自己信用卡（贷记卡）的额度，便能够实现当月账单的“偿还”。
“通过APP可以绑定信用卡（贷记卡）导入信用卡（贷记卡）账单，APP可以模拟商家消费的方式，把钱消费出来，再还进去。”一家代偿平台工作人员表示，通过这种方式，能够将这个月的账单推迟到下个月。
除了信用卡（贷记卡）信息的安全问题之外，上述操作已经是非常明显的信用卡（贷记卡）非法套取现金行为。一旦“套取现金”被银行确认，持卡人可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯刑法。
先套取现金再还卡
无需第三方资金便能代偿信用卡（贷记卡）的平台并不少见，他们多宣称只要信用卡（贷记卡）里还剩总额度5%以上的资金便能够实现账单的还款，向用户收取的费用在0.8%左右。
例如一个名为“任性还智能管家”的APP推广文章写道，用户只需要预留账单金额的6%（最低700元），通过账单日与还款日期间的“消费还款”模式实现账单的全额还款，无需pos机，无需获取用户信用卡（贷记卡）密码及卡片，全线上操作，无需外设，落地商家消费保障资金安全。另一款名为“蜗牛智能管家”的APP则宣称，仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡（贷记卡）账单，还款万元手续费85元。
《每日经济新闻》记者在一款名为付啦的信用卡（贷记卡）代偿APP上看到，在注册代偿平台之后，首先要运行身份认证、照片认证、结算卡认证，上传提交之后，添加信用卡（贷记卡），供应包括持卡人、有效期、CVV码、账单日、还款日等信息，最后导入账单之后便可以生成还款计划。
“我们这边不碰资金的，还款用的是信用卡（贷记卡）里的额度，只要你信用卡（贷记卡）里剩下5%的资金就能够实现全额返还。”付啦信用卡（贷记卡）的工作人员向《每日经济新闻》记者如是说道，“平时我们消费信用卡（贷记卡）之后，通过储蓄卡把钱还进去，通过我们的APP可以模拟商家消费，把钱消费出来，然后再还进去，我们这边有落地商家。”他还解释称，用户信用卡（贷记卡）中的钱套出来之后就到注册的APP账户之中了，只是利用模拟商家消费的形式过了一次资金。
上述工作人员表示，该平台的手续费也是还款万元手续费85元，每多还一次加一元，金牌会员的费率是0.76%，钻石会员费率为0.7%。“不是经常用的话，普通的就行了，金牌会员要交980元，钻石会员要交6800元。”
我详细了解其还款流程后发现，平台实际上就是通过在免除利息期内循环套取现金、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。例如，一张信用卡（贷记卡）当前有10000元账单，根据代偿平台的规则，信用卡（贷记卡）里最少必须剩500元，按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，总手续费为94.77元，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。
2012——2020年中国信用卡（贷记卡）期末应偿信贷余额及授信总额
信息安全风险不容忽视
国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“国家互金专委会”）在今年5月发布的互联网金融新业态风险巡查公告中曾指出，国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“技术平台”）发现代偿信用卡（贷记卡）平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代偿平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。
国家互金专委会也指明了套取现金模式代偿平台的套路，代偿平台利用信用卡（贷记卡）账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡（贷记卡）中存入少量资金，代偿平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡（贷记卡）中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置运行刷信用卡（贷记卡）-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡（贷记卡）账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8%——1%）。
“把钱套出来，还进去，你欠的钱永远还不清，只是说银行不催收，信用记录不出事，只有用自己的资金把信用卡（贷记卡）欠的钱还了才是还清。”信用卡（贷记卡）市场资深研究人士董铮说道。此外，他表示，使用信用卡（贷记卡）代偿业务，更要注意信用卡（贷记卡）信息的泄漏问题。如果贷款平台要求供应被代偿人的个人身份信息，以及被代偿信用卡（贷记卡）的卡片号码、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用了，否则会带来不可估量的损失。
除了个人身份信息安全问题，套取现金存在的风险也早有明确通知。依据2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡（贷记卡）套取现金活跃风险提醒的通知》，对已经确认存在套取现金行为的信用卡（贷记卡）持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
此外，法律界人士还告诉《每日经济新闻》记者，通过“帮助”持卡人套取现金获利的机构，涉嫌触犯刑法。事实上，类似行为以“非法经营罪”定罪处罚的案例并不鲜见。
最高人民、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡（贷记卡）持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
该条同时规定，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡（贷记卡）罪定罪处罚。上述法律界人士表示，信用卡（贷记卡）套取现金对持卡人信用的伤害巨大，虽然一般没有刑事责任，但是如果属于恶意透支，那么就可能会构成信用卡（贷记卡）罪。
信用卡垫还是怎么操作的 信用卡代还方式安全么
又到了月末 信用卡 还款的日子了，花的太快，资金不够还怎么办？很多人这个时候为了能少付利息，可能会想到信用卡代还机构，那么这些信用卡代还机构又是用什么方法帮你实现代还的呢？下面是我所知道的3种信用卡代还的方式，看完之后你再考虑要不要继续找人垫还。
1、线下信用卡代还。通过信用卡代还机构或者个人，采用的还款方式都是整还整取，也就是帮你垫资10万还信用卡，马上再通过刷卡把这10W套出来。
2、信用卡代还APP，其原理是绑定自己的两张卡，一张代还的信用卡，要求信用额度尚有剩余，至少为500元；一张收款的储蓄卡。根据信用卡内的余额，自动算出需要代还多少次。比如卡内余额为500，代还金额为1万，则至少需要代还20次以上。信用卡代还平台，它们再通过每次把这些额度刷出来，还进去。再刷出来再还，循环至账单还清为止。
3、借贷类还款APP，就是指最近比较火的信用卡代偿业务。银行或某家公司的一种 贷款 产品，也是需要资质评估判断是否借款给你。审核通过后会直接把这笔款还到你的信用卡中，你再每月分期还给银行或机构即可。例如招行的e分期，非银行的卡卡贷， 省呗 、 还呗 等等。
知道了现在这些信用卡代还机构的操作方法，那么我就要告诉你信用卡代还可能带来的一些问题了。代人还款是不违法的。但是信用卡垫还涉及到还款以后，通过套现的形式刷出来。而信用卡套现在最近的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，有了明确规定，套现是违法的。
《解释》还规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑罚第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。”信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。
所以，如果你的抗风险能力不足以支持你信用卡代还的话，还是不要随意透支信用卡了，不然信用卡如果逾期或者恶意透支了，那么也只会给你带入一个高息还款的恶性循环。
信用卡代还款有哪些风险？
信用卡代还款虽然解决了信用卡用户的燃眉之急，但是也存在一定的风险[1]。信用卡代还款机构代还款以后，在刷卡的时候没有刷出代还的款项，就要求客户用现金返还，当然有风险承担能力的客户及时筹措还是可以还上的，但是风险承担能力较差的用户就要谨慎使用信用卡代还款服务，以防给自己带来不便。另外市场上有一些不法商贩，假借信用卡代还款的知名，用低廉的服务价格吸引商户到他们那边进行代还款或者刷卡，盗取信用卡资料信息， 伪造信用卡 进行非法套现。所以在选择机构的时候要选择正规。
征信代偿记录对个人有哪些影响？不会轻易被消除
如今，很多网贷和保险公司合作，让他们为贷款人提供担保服务，一旦贷款人逾期就由保险公司代偿，在征信报告上就会留下代偿记录。而征信代偿形同呆账，会对个人产生非常严重的影响，下面就一起来看看。
一、征信代偿记录对个人有哪些影响？
1、影响征信：
征信代偿记录是远比逾期还要严重的存在，虽然欠款是被保险公司代偿清了，但是一旦征信上有代偿记录，则你的征信可能会要黑一辈子了，不管是以后贷款买房买车、办信用卡，基本上是没希望了。
2、会被催收：
征信代偿后，债主从网贷公司变成保险公司了，好不容易逃开了网贷公司的催收，又要面临保险公司的催收，甚至保险公司可能会直接借款人，不还款会被列入失信被执行人名单，成为人人鄙夷的老赖。
3、影响家人：
征信代偿后不还钱给保险公司，成为老赖，不但自己会被限制高消费，不能坐飞机、高铁，出国等，全家人也会被牵连。比如影响配偶征信，孩子上学、参军、考公务员、进入机关事业单位上班等等。
二、征信代偿记录可以消除吗？
征信代偿记录不像逾期记录，还款后5年会自动消除，很有可能会保留终身的。
不过，要是在保险公司代偿后，把钱还给保险公司，再由保险公司帮贷款人打报告送至征信中心，那么征信记录会从代偿显示为逾期，并且是还清状态，如此再等上五年代偿记录也是会自动消失的。
综上所述，代偿记录对个人的影响是比较严重的，所以欠了网贷最好还是及时还清，避免走到保险公司代偿的地步。并且在借网贷之前，最好是衡量下自己的偿还能力，不要盲目借网贷。
信用卡（贷记卡）代还风险谁承担？银行须完善服务“正本清源”
如今，信用卡（贷记卡）消费人群越发庞大，信用卡（贷记卡）代还服务或平台获得了较快发展，但也由此催生了众多经营信用卡（贷记卡）代还商家扰乱金融市场秩序的行为。那么，不当经营信用卡（贷记卡）代还是否构成犯罪？各方权益如何保障？司法监管又存在哪些盲区？
风险不可小觑
“事实上，信用卡（贷记卡）代还是金融机构供应的一种低利率、无抵押的短期贷款，其可以降低消费者的资金使用成本，是信用卡（贷记卡）市场发展到一定程度的产物。”上海社科院法学所研究员涂龙科对《上海金融报》记者表示，但当今一些商家从事的信用卡（贷记卡）代还业务，可能存在三方面风险。一是信用卡（贷记卡）代还业务可能属于《刑法》打击的“非法经营”范畴。最高人民、最高人民检察院于2009年12月16日公布的《关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条明确规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS） 等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。”在一些信用卡（贷记卡）代还业务中，商家收取的并非是购货方支付的货款，而是信用卡（贷记卡）持卡人以套取现金的方式向信用卡（贷记卡）发卡机构借的贷款，这种通过“真实交易”掩盖的“套取现金”行为看似合法，实则为无真实交易的非法套取现金行为。根据该司法解释，数额达到100万元的即为刑事打击对象。这些专门从事代还款的商家，由于拥有大量且固定的服务人数，其通过虚构交易并收取手续费的方式，套取现金金额往往达成百上千万元，扰乱了金融市场秩序，触犯了刑事法律。二是可能与走私罪相关联。专门从事代还款的商家通过不断刷新现金流，可能将其通过走私、等途径获得的不法资金运行“洗白”。先是将通过不法手段获得的资金用于代还他人信用卡（贷记卡），再将代还的资金通过pos机刷信用卡（贷记卡）转回，使不法资金同商家正常经营收入混淆。
三是可能存在被的风险。近日多地都发生了类似情形：不法分子冒充持卡人有意与代还商家合作，利用商家将欠款打入“持卡人”账户中这段时间，一收到银行还款完成的通知短信，立刻向银行挂失或是更改密码，再火速撤离现场，使还款商家无法套取现金，这也称为骗贷套取现金现象。
银行须完善服务“正本清源”
信用卡（贷记卡）代还业务的泛滥会导致信用卡（贷记卡）用户的用卡风险不断增加。段和段律师事务所律师傅强对《上海金融报》记者表示，作为新用卡发行者，银行首先应该“正本清源”，规范信用卡（贷记卡）发放工作。一方面，应对每位申办人认真运行尽职调查，对个人消费状况以及还款情况等运行实时监测；另一方面，在发卡时充分提醒代还款风险。
涂龙科表示，当今我国大部分商业银行对信用卡（贷记卡）代还款业务抱有观望态度，主要因为当今上市银行净利差普遍呈下降趋势，而信用卡（贷记卡）利息高、取现限额规定严格，使其与利率低、手续简便、放款速度快的信用卡（贷记卡）代还之间存在不平衡的矛盾。为此，银行可参考欧美国家，制定合理的信用卡（贷记卡）取现政策，根据客户消费还款记录划分信用等级，针对性地满足不同群体的取现需求。此外，银行需审慎拓展商家，强化风险监管，不能仅凭书面申请材料就同意授予其特约商家资格，还应运行现场检查和非现场定期监控，注意比对特约商家的交易频率及金额变化等。法律法规亟待完善
当前，信用卡（贷记卡）代还模式合规与否，尚处于争议中。涂龙科表示，信用卡（贷记卡）代还款平台往往以额度高、利率低、流程快标榜其优势而获客。事实上，一些商家以信用卡（贷记卡）平台为名，行高利率、高费率、高手续费之实，直接拉升了坏账风险。从利率定价角度看，信用卡（贷记卡）代偿平台起到了对用户二次定价的作用，法律应该在利率上运行引导和细化，对尚无行业规范的代还款费用利率、违约金、逾期罚息等计算规则加以明确，具体可参考往期交易数据、用户信用信息、用户总资产等因素，制定与用户信用水平相匹配的利率基准线，促进资金的合理化配置。
傅强认为，伴随着信用卡（贷记卡）产业的快速发展，信用卡（贷记卡）领域专门立法滞后的情况逐步显现出来，比如，与我国信用卡（贷记卡）产业发展相配套的专门法律，当今仍处于空白状态。公开资料显示，除了《银行卡业务管理办法》之外，原中国银监会于2011年颁布实施了《商业银行信用卡（贷记卡）业务监督管理办法》，但两者都属于部门规章制度，效力层级低于国家法律。
因此，涂龙科认为，在司法实践中，仅能依据民法通则、合同法等一般性法律对信用卡（贷记卡）作出判决。建议通过法定程序，制定、修改和完善相关法律法规和部门规章，提升信用卡（贷记卡）领域法治水平。
个人信用卡代偿风险的介绍就聊到这里吧。