上一次内地客赴港投保高峰是出现在2016年,总贡献年新保费达700多亿港元。最近据摩根大通表示,随着惠中港通关,内地客来港投保金额,在2023年可恢复至疫情前高峰。赴港投保再次成为了舆论关注的热点。
究竟是应该选择香港保险还是内地保险,最近也成为了大家讨论的热门话题。我身边也有很多朋友和客户来咨询我这类问题。我曾经也为多个客户配置过香港保险,并且亲自陪同客户去香港实地办理。就我个人的经验而言,给出的建议是:如果你的资产都在国内,并且打算一直在国内生活,单纯就想买保障类的保险,那就真的没必要去跟风了。
1、首先是不要去折腾
就比方说重疾险,在2017年之前香港的重疾险,不管是价格还是保障内容是有一定的优势。但是2017年以后,内地的重疾险市场开始“卷”了,导致现在香港重疾险的价格就完全没什么优势了,在保障范围上,这两边各有优劣势。
2、其次就是太麻烦
香港保单的售后,例如变更信息、缴费等,远不如内地方便。再有就是像医疗险的理赔,如果你怕麻烦,或者说时间比较值钱,就不建议去了。
3、最后就是钱的出和入比较困难
尤其是额度大的,因为外汇政策不支持,并且中国目前已经加入CRS(共同申报准则,正式名称为金融账户资讯主动交换标准)了,这些香港保单账户的信息也是会自动交换回内地这边的税务系统的。
那么,什么人适合买香港保险呢?对于那些钱本来就在外边,而且大概率不想让这些钱再回来的,那我的建议是在我们资金充裕,并且资金进出合规的前提下,香港保险和内地保险是可以做组合配置的。他们之间应该是一个相互补充的关系,而不应该是一个相互PK的关系。
如果我们的家庭成员当中有在海外居住和工作,甚至有移民需求的,确实有必要配置一些海外保险;但是如果我们的家庭成员的工作、生活重心以及资产的重心主要是在境内的,还是建议以内地的保险为主,香港保险为辅。
也就是我们常说的人在哪里,风险在哪里,规划就做在哪里;财产在哪里,风险在哪里,规划就做在哪里。
对于有意向的个人来说,要看自身的需要来决定利弊。例如,对于经济不太宽松的人,有五险一金就够了,其他的等经济条件好转再说。
有的人是因为性价比和过往的信任,选择香港保险;有的是因为有这个需要,如出国留学、旅行和商务工作等;有的是优化资产配置,降低投资和汇率的风险。
再者,要看险种。香港保险是一个大概念,保险其实是分很多种类的。例如,你需要一个车险,那就没有必要专门去香港一趟,国内的完全可以cover住。如果是重疾险、储蓄险和寿险,你可以对比香港和内地的保险计划书,看看那个更合心意,更值得你信任。