债务重组的四种方式

如题所述

债务重组主要的四种方式,如下。

1.以资产清偿债务,是指债务人转让其资产给债权人以清偿债务的债务重组方式。债务人通常用于偿债的资产主要有:现金、存货、固定资产、无形资产等。

这里的现金,是指货币资金,即库存现金、银行存款和其他货币资金,在债务重组的情况下,以现金清偿债务,通常是指以低于债务的账面价值的现金清偿债务,如果以等量的现金偿还所欠债务,则不属于本章所指的债务重组。

2.债务转为资本,是指债务人将债务转为资本,同时债权人将债权转为股权的债务重组方式。但债务人根据转换协议,将应付可转换公司债券转为资本的,则属于正常情况下的债务转资本,不能作为债务重组处理。

债务转为资本时,对股份有限公司而言为将债务转为股本;对其他企业而言,是将债务转为实收资本。债务转为资本的结果是,债务人因此而增加股本(或实收资本),债权人因此而增加股权。

3.修改其他债务条件,是指修改不包括上述第一、第二种情形在内的债务条件进行债务重组的方式,如减少债务本金、降低利率、免去应付未付的利息等。

4.以上三种方式的组合,是指采用以上三种方法共同清偿债务的债务重组形式。例如,以转让资产清偿某项债务的一部分,另一部分债务通过修改其他债务条件进行债务重组。主要包括以下可能的方式:

(1)债务的一部分以资产清偿,另一部分则转为资本;

(2)债务的一部分以资产消偿,另一部分则修改其他债务条件;

(3)债务的一部分转为资本,另一部分则修改其他债务条件;

(4)债务的一部分以资产消偿,一部分转为资本,另一部分则修改其他债务条件。

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第1个回答  2024-03-28

目前市场上常说的债务重组,是指针对优质单位人群,比如公务员事业单位国企金融机构员工等进行的债务优化,流程就是先垫资降其名下的不良负债给结清掉,特别是网贷,然后再重新做出新的优质负债,并把之前的垫资给还掉。

分以下几块具体描述下:

    为什么要重组。

主要是之前的负债压力太大,比如50万的网贷,月供压力可能是5万,普通工薪层是还不起的,只能以贷养贷,而且利率特别的高,50万的网贷一年的利率就可能10万,接近很多人一年的工资。

这样是长久不下去的,要么等崩盘的那一天,要么凤凰涅槃、脱胎换骨,也就是置换。

那置换之后呢,同样50万的银行信贷,月息三厘且先息后本,那每个月的还款额是多少?

只需要1500.

同样的负债总额,网贷的月供5万之多,而银行的低息信贷,只需要1500,差距天壤之别。

置换之前,度日如年,每天焦虑还款来源,拆东墙补西墙,

置换之后,一身轻松,1500的月供对生活的影响微乎其微,没有了心理负担,就可以全身心投入到工作和生活。

这个压力的原因。

还有一个重要原因,就是将节省非常多的利息支出。

前面说到,50万的网贷,一年利息可能近10万,接近普通人一年的工资,等于一年白干。

那50万的低息贷款,一年的总利息是1万8左右,一年能省8万的利息。

这个财务成本的降低,实际也就是赚到的钱,拿这部分钱去提前部分还本金也是好的,当利息给别人就太可惜了。

利息降了,才有上岸的可能,因为才能有余钱还本金,不然的话,是以贷养贷,越还越多。

今天来的个客户,国企正式员工,还没结婚的姑娘,身份证照片瘦瘦的,挺好看的,但本人已经臃肿胖乎乎的,我们看到身份证的时候,是随口说了句,那时候真瘦。客户自己不由哀怨,就是最近两年被债务搞的,心情压抑。年纪轻轻的少年,看不到一点生气和活力。

可见,如果当前的负债质量不高,特别是有网贷的话,那置换就非常的有必要。

    重组的流程。

要知道,为什么很多人染了网贷之后,就只能以贷养贷?

因为征信花了,直接去银行的话,是办不下来低息贷款的,只能继续点高息网贷。

所以,重组的第一步,就是将其名下的网贷全部结清,把账户全部关闭,并且要求更新征信。

然后呢,就是等时间,等征信更新。

待征信更新之后,上面的负债总额为零,融资的机构数为零,近期的查询审批记录为零,凭着这么一份干干净净的征信和优质单位职工的身份,就可以到银行办理下低息的信贷。

如果一开始负债就高的话,那办理低息的信贷可能要同时办理多家银行。

现在的银行消费贷哪家的好?79 赞同 · 37 评论回答

比如一家一笔30万的话,三家90万,5家150万,所以后面的这块并发,也就是多家银行同时操作,也就比较讲究了,必须是懂行的才能搞得定。

当银行的贷款全部办好之后,一起提款,再把之前借来清网贷的钱,给还回去。

这样下来,重组就算结束了。

    重组的收费

目前重组的收费标准,市面上常见的,分为两块,一是垫资费用,二是后期的服务费。

垫资的话,一般是千二一天,大概需要15到30天,看征信花的程度。

如果30天的话,那垫资的成本就是千二乘30,就是6%。

然后大头是后期的服务费。

因为资方承担了空垫的资金风险,所以常规的后期服务费也会高一点。

目前市场上主流的收费标准都在10以上,甚至12以上。

比如50万的负债,那垫资费一个月6个点,就是3万,

后期的服务费的呢,是按做出来的金额算的,比如协商做的60万,点位12%的话,那服务费就是7万2.

总的费用就是7.2万+3万=10.2万。

当然,还会有些杂项,比如近期审批查询记录较多,那不会直接去全部结清的,而是先垫月供,帮其先撑着,避免逾期,比如3个月,甚至半年,保持近期的查询记录少,然后才会垫资把剩下的所有负债全部结清。那这里面,就是多产生月供这部分资金的垫资费。

还比如,之前信用卡的透支多,那信用卡使用率高的话,很多银行也是很难办下来的,那怎么办,需要降低信用卡的使用率,倒零账单,那每次也是产生费用的。当然,这个费用,比按天算的那种,要便宜不少。

整体的话,一旦负债总额有一定规模了,大几十万的话,总的重组费用是比较可观的。特别是很多一两百万的负债,总费用更是高。

这个就是客户自己判断划算不划算了,一个是能避免逾期崩盘的风险,保住良好信用,二是每年能节省不少的利息,这个也比较可观。

这个是根据自身情况,判断划不划算了。

    重组的坑

重组不好的地方,主要在于费用。

这个是无法避免的,毕竟冒空垫的高风险,也就是为了搏高收益。

利润低了,也就没人愿意干这个事情了。其实也会让很多深陷债务泥潭的人,少了一个优化的机会,或者说是少了一个选择。

其实目前债务重组的话,是比较成熟的业务了,全国各大城市都雨后春笋般开启了重组公司。

业务流程也就是比较成熟的了。

要说坑的话,个人觉得主要是两块,一个是定金,二是方案。

重组的人群一般是比较拮据的了,以贷养贷,手头紧张,还需要交一万两万定金的话,对很多人来说,压力比较大。

当然,金额不大,倒也还好,收呢也有收的道理,这个正常。

主要呢还是方案的问题。

也就是后期并发方案的质量。

因为同样是30万的贷款,还款方式、利率高低、期限长短、贷后松紧等因素,都是不尽相同,甚至大相径庭。

也就是说,重组的方案不好的话,

后期可能等额还款的份额比较高,那还款压力还是比较大;

可能利率不是最低,依旧当冤大头多付利息;

比如能三年五年不掉头的先息产品不知道做,跑去做每年调头的产品,增加后期负担;

比如做些贷后不友好的产品,那后期贷后发现负债变高,可能抽贷的风险,容易出现资金窟窿的风险。

主要还是重组有一定的利润,大家蜂拥而至,鱼龙混杂,甚至门外汉直接入局,做眼前的生意,不管后期的维护。

那如果后期出现问题,再需要搞二次重组的话,那就比较恐怖了。

所以,最大的坑,个人看来,在于方案的好坏。

其他方面倒是还好。

至于垫资方面,做重组业务的,没几个真正想赚垫资钱的,都首先顾及的是本金安全,轻易不会出现故意拖延时间,增加垫资费用的情况。

还有后期方案的话,能不能把钱贷出来,也是很多重组客户常问的问题,如果贷不出来,一直承担垫资费用,那可耗不起。

但其实是多虑的。

因为,贷不出来的话,重组公司更着急。所以,垫资之前,重组公司都会认真匹配好方案,有一定的把握,才会开始垫资的。

    总结

以上就是债务重组的相关内容,大致如此。

这其实是比较成熟的业务模型了,个人觉得这个业务的出现,的确是能帮助不少人的,让很多人摆脱负债的阴影,走向正常的生活。

一次性把所有网贷都给结清的时候,那感觉挺爽的~

但具体做不做,是依据自身情况,自愿原则。

只能说,有这样一个业务的存在,是让人多了一个选择而已。

多一个选择,总比没得选,要强一点。

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