按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式bai简单分为个人信用、企业信用。政府信用三种形式。但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。
1、个人信用
个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。
2、企业信用(也称商业信用)
企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。企业信用的信用工具形式主要是商业票据。
在企业信用中又包括银行信用。银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。
3、政府信用
在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。政府不仅运用信用手段筹集资金。为社会提供公共产品、服务和承担风险较大的投资项目，而且政府信用所创造的金融工具也为中央银行调节货币供应量提供了操作基础。
政府信用最终要表现在两方面。
一是政府政策、条例不能随意撤销、变更和废除；
二是如果迫不得已要撤销、变更或废除，也要赔偿因此给老百姓造成的损失。
还需要指出的是，在企业信用中。银行信用和商业信用之间具有非常密切的联系。
扩展资料
合作信用组织不以盈利为目的，其宗旨是以低利贷款，解决社员融资的需要。通过社员之间的互相帮助，增进社员的经济利益。合作信用组织的资金来源为社员股金，每一社员都向合作社提供同一程度的资金，并受法定最高出资额的限制：合作社向社员和非社员借款所应负担责任的限度也有明确规定。
这种规定，是要把责任分散于多数社员之间，同时也避免合作社受巨额出资与大量存款的个别人控制。合作社股票的价格，常与票面相等。当社员退出合作社时，合作社可退回股金、收回股票，以票面价格转让于其它社员。合作社的股票，不上证券交易所。
信用合作社认为，人格比金钱重要，因而合作社章程规定，每一社员，对于合作社，具有同等的要求权，在合作社的会议上，只有一个投票权。合作社用每年业务盈余用来增进社员福利并对股金或社员及非社员的借入款和存入款收取和支付利息。但利率则是相对固定的，不因业务收益突出而立即提高利率，也不因业务不振而降低利率。
从合作的立场看，所谓利息，主要目的是对于社员所缴纳的资金，给付相当的使用费。因为这种资金，并不是为了个人赚钱，而是为使合作社活动能对社员有所助益而缴付的。由于信用合作社的所有者、经营者、客户是同一的，追求最大化盈利的动机无从产生，因而合作信用的利息率是以成本为核心的。
按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式简单分为个人信用、企业信用。政府信用三种形式。但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。
1、个人信用
是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。
个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。
2、企业信用(也称商业信用)
企业信用是企业在资本运营、资金筹集及商品生产流通中所进行的信用活动。企业信用也可称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同)作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。
企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。企业信用的信用工具形式主要是商业票据。
在企业信用中又包括银行信用。银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。银行信用与企业商业信用相比。具有以下差异：
(1)作为银行信用载体的货币，在它的来源和运用上没有方向限制，既可以流入，也可以流出。
(2)由于金融交易的数量和规模一般都比较大，因此现代银行信用较之企业信用发展更快。银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过企业的商业信用，成为现代市场经济中最基本的占主导地位的信用形式。
3、政府信用
在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。政府不仅运用信用手段筹集资金。为社会提供公共产品、服务和承担风险较大的投资项目，而且政府信用所创造的金融工具也为中央银行调节货币供应量提供了操作基础。
政府信用最终要表现在两方面。一是政府政策、条例不能随意撤销、变更和废除；二是如果迫不得已要撤销、变更或废除，也要赔偿因此给老百姓造成的损失。
还需要指出的是，在企业信用中。银行信用和商业信用之间具有非常密切的联系。二者之间的关系可做如下理解：
第一，商业信用始终是一切信用制度的基础。
第二，只有商业信用发展到一定阶段后才出现了银行信用。银行信用正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。
第三，银行信用的产生又反过来促使商业信用进一步发展与完善。第四，商业信用与银行信用各具特点，各有其独特的作用。二者之间是相互促进的关系，并不存在相互替代的问题。
为此建议：
一、增强政府公信力，发挥各级政府在诚信社会建设中的示范引领作用，加强法治政府建设，推进政府政务公开，严格依法民主决策。
二、提高企业信用度，在社会诚信建设中发挥重要支撑作用，增强企业依法经营意识，引导企业加强信用管理，及时开展企业法律救济。
三、夯实个人信用基础，加强公民诚信教育，建立个人诚信数据信息库，不断完善个人信用体系建设。
四、加快征信大数据建设，为相关企业和个人增添市场竞争优势，建立健全企业和个人诚信档案，引进专业的社会征信机构，促进信用评级活动产业化运作。
五、完善信用奖惩机制，形成“守信者一路绿灯、失信者寸步难行”的社会氛围。
六、不断完善诚信管理制度，科学设定诚信评价指标体系，平衡好诚信信息公开和个人隐私保护，健全信用违约补救机制。
扩展资料
近年来，随着我国市场经济的发展和投融资体制改革的深入，我国信用担保业的发展十分迅速。据有关部门的不完全统计，目前我国各类担保机构已达4000余家，而就在2002年，这一数字还不到l000家。
担保机构的业务范围也已不再局限于其产生之初的中小企业信用担保，而是扩大到履约担保、个人消费信贷担保、出口融资担保等多个领域，在提高我国企业信用水平、促进信用经济发展等方面发挥了积极的作用。
但是我们必须看到，担保业的出现以及快速发展有其特殊的历史背景，是中国金融体制改革落后于市场经济发展水平，金融企业，特别是商业银行的信贷风险管理水平和手段严重不适应经济生活领域实际情况而催生出来的特殊时期的特殊产物。
在担保机构中听得最多的一句话就是“风险与收益不对等”，这句话是指：担保机构的风险是极大的。显然，解决这种生存悖论的方法是要么提高收费水平，要么降低担保业务的风险度。
首先看看收费水平是否能提高，客观地说，目前担保机构的收费水平加上不断上涨的贷款利率已基本达到正常生产、销售企业的承受极限，况且政策性担保机构的收费比这还要低，也导致商业性担保机
构的收费水平不可能超出太多，因此提高收费的可能性不大。那么只有降低风险水平这条路。担保机构能够承担的风险度必须低于其收益率，按照目前的收费水平扣除必要费用后，也就是1.5%左右。大多数人认为这是不可能做到的事情。
因为这样的风险度水平已经是非常低了，这样的企业银行不会要求企业提供保证担保。但事实并非如此，多方面因素共同促使商业银行的信用形式不断趋于简单和僵化，在很多地区和银行甚至出现只认房地产抵押和担保机构保证的局面。
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