起诉是肯定的,只是时间早与晚的问题。但是,究竟是民事诉讼还是刑事立案,主要取决于持卡人透支本金的多少。按照两高关于信用卡司法解释新规,透支本金5万以上的恶意透支,涉嫌信用卡诈骗罪。透支本金5万或以下的,发卡行只能对持卡人采取民事诉讼方式予以催收。按照两高关于信用卡恶意透支认定新规,透支5万及以下的不够刑事立案标准,且仅指本金,不含利息,违约金,年费以及其他手续费。而民事诉讼对诉讼标的几乎没有立案金额限制,作为一般民事经济纠纷,哪怕1分钱,债权人仍然可以通过法律途径主张权利。逾期超过3个月,已经属于不良贷款,作为发卡行采取法律手段催收已经是最后手段。至于何时起诉,那得看银行的决定与安排。也许金额太小,或信用卡不良压力不大等等原因,从银行内部管理来说,肯定已经列入被起诉的对象。
如果透支金额超过5万的,可要小心喽!因为已经达到了刑事立案标准。因为按照两高司法解释和刑法规定,以非法占有为目的,金额超过5万,经发卡行两次有效催收超过3个月拒不归还的,认定为信用卡恶意透支,涉嫌信用卡诈骗罪。对于公诉前全部归还,或一审判决前全部归还的,可以免予刑事处罚,但信用卡两次恶意透支以上的除外。对于采取逃避的,可能被列为网通。刑事处罚规定:恶意透支5万以上,50万以下的,判处5年以下有期徒刑或拘役,并处2万以上20万以下罚金;50万以上,500万以下的,判处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万以上,50万以下罚金;500万以上的,判处有期徒刑10年以上有期徒刑或无期徒刑,并处5万以上,50万以下罚金或没收财产。
如果是民事诉讼,也不简单,不仅被冻结银行账户或查封财产,还要被列入失信被执行人和征信黑名单;刑事处罚就更严重了,不仅有偿还责任和信用惩戒,还要受到失去人身自由的惩罚。因此,鉴于信用卡透支已经逾期3个月,能与银行协商的机会正在不断减少,作为持卡人首先应该尽快偿还债务,切实履行义务,以避免法律惩罚和信用惩戒;其次,有必要主动联系发卡行而不是逃避,暂时没有全额偿付能力的,可以和发卡行协商,落实分期还款计划,这才是硬道理。至于其他躲债,赖账确实没有必要,不仅是拿自己信用开玩笑,随着时间拖延,利息和违约金将会像滚雪球一般,债务会逐渐放大,直至无法承受。
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