网络刷单兼职，很可能是协助黑产犯法。
网络犯罪之所以生生不息，其中一个重要原因是许多不明真相的吃瓜群众被黑产忽悠，为网络犯罪输送弹药，打辅助。
之所以我这么说，是因为前阵子有个大学生找过来求助，这里不方便暴露 ID，就叫他小北吧。
小北说，他有个初中同学是专门收银行卡的，前阵子联系他收购银行卡、手机卡和 U 盾，一套 200 元，说正在做淘宝刷单用。
小北心想反正自己也没啥损失，就跟几个舍友一起新注册了银行卡、手机卡和 U 盾并邮了过去。
可没过几天，初中同学又问他要身份证，说是没身份证，那些银行卡就用不了。
小北觉得哪里不太对，上网一搜才知道对方有可能根本不是刷单。
小北和本幺的对话
「要是他拿去干违法犯罪的事，被抓，我会不会被牵扯进去？」
「要去警方报案吗？」
「可如果证据不足怎么办？需不需要银行流水单之类的？」
在小北同学的三连问下，我有点懵。
虽然幺哥之前也知道一些关于四件套和网络洗钱的事，但不了解细节。于是，我就带着一些问题，抽空找了个老司机朋友带路。
没想到这一问，还问出许多关于互联网洗钱的趣事。
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「绝不可会只是电商刷单，给赌博网站用的可能性最大，其次是色情网站和诈骗团伙。不过……黄赌骗这三样本来也经常不分家。」
羊肉串在火焰的烘烤下滋滋往外冒油，雷 Sir 撸完一串，继续和我聊。
「你知道水房吗？」
「水房就是专门给诈骗洗钱的吗？之前听过。」我说。
「是的，不过最近升级了」
「水房升级……成了……开水房?」
-_-|| 雷 Sir 伸手擦了擦额头的黑线-_-，说：「网络赌博、色情、诈骗，最终目的就是搞钱，水房是专门帮他们收钱、洗钱的组织，官方称谓是非法结算平台，以前是的水房以银行卡洗钱为主，现在很多都改用网上支付了。」
雷 Sir 之前在公安系统工作，主要任务是抓坏人，三年前加入了腾讯守护者计划团队，虽然职责还是抓坏人，但方式有些改变。
以前是搜集证据，抓人，现在则是先定向摸清黑产的手法，翻译成程序员小哥能听懂的话，再编写成代码，「喂」给微信支付的智能风控模型吃。
「我现在就是个翻译机。」 雷 Sir 说，他上个一阶段的工作重点就是打击非法结算平台。
「坏人随便找些卡收收钱就行了，怎么还成『平台』了呢，都这么专业嘛？」 我问。
雷 Sir 反问：
「现在假如你就是网络赌场老板，想收赌客的钱，怎么收？
用自己的银行账户和微信、支付宝收账？分分钟警察上门送手铐，稍微不蠢的都晓得要拿别人的账号来收账，出了事儿找个替死鬼，对吧？
一个产业成熟的标志是分工细化，黑产也一样，慢慢地就有人专门只负责这一环，给非法网络活动提供支持，也就形成了非法结算平台。」
具体怎么做的呢？
「他们从民间收来一大堆收款账户，也许是银行账号，也许是第三方支付账号比比如支付宝、微信，挂在一个赌博网站里，赌客充值时直接打钱进去，非法支付平台收到钱以后，抽走一部分手续费，再把剩下的钱转给赌博网站。
如此一来，赌客和赌博网站之间就有了「跳板」（吃瓜群众的账户），完成洗白。当然，实际情况可能复杂得多，比如涉及到资金的拆分、合并等伪装，避开风控之类的。」
雷 Sir 说，干非法结算的技术含量都比较高，现在不少平台明面上从事第四方支付，暗地里却干非法结算的勾当，因为来钱快。
「等等，第四方支付又是个啥？能给我翻译翻译吗？」我问。
雷 Sir 递过来一串腰子，开始给我上课。
「我给你个东西，你给我钞票，这就是第一方支付，很好理解。
如果你不想直接给我钱，也可以让银行在我账上记一笔收入，在你账上记一笔支出，这就是第二方支付，银行是第二方，负责结算。
第三方支付呢，当然就是像微信支付、支付宝这样的大型网络支付平台，它们的钱最终其实也是存在银行账户里的。
也就是说，第三、第二、第一方支付像堆积木一样，每一层都建立在上一层之上的。
而第四方支付，正是搭建在第三方支付之上。
「怎么个搭建法儿呢？」我问。
雷 Sir 刚要说，手机响了，趁着他回电话的空隙，我走到收银台打算买单，发现柜台上摆着一个聚合支付的二维码扫描器，支付宝、微信、银联都能扫的那种。
类似这种
等雷 Sir 打完电话我就问他：「这种聚合支付不就是搭建在第三方支付之上的第四方支付吗？」
雷 Sir 说：「是滴，这个是第四方支付的一种，把不同的支付码整合在一起了，不过聚合支付的功能、技术比较前沿，一不留神就被坏人用成非法结算了。」
比如今年九月份的这个案子：
图片截取自新浪网财经
怎么区分一个聚合平台是否违法呢？
「这个你到时候写文章一定要给读者讲清楚了！」
雷 Sir 告诉我，一个聚合支付平台是否违法的关键点在于是否从事了结算业务，简单点说就是有没有「截留资金」。
「假设你是个商家，觉得弄很多收款码太麻烦，就可以找聚合支付公司帮你跑腿，他们会拿着你的商户资料去各个支付机构申请账户，然后用技术手段把各家的二维码接在一起。
如果把钱比作水，聚合支付就是帮你接上水管子，不会碰里面的水（资金流），接好之后，你给他付服务费，因为帮你提升了用户体验，节省了时间。
聚合支付平台不碰客户的钱
但非法结算平台就不同了，客户不需要提供商户资料，而直接使用平台自己手里的商户来收钱，先从中直接抽走手续费，才转到客户的账户里。」
非法结算平台在中间截流
雷 Sir 告诉我，非法结算平台洗钱的关键点两个：一、搞到账户，二、伪装交易（躲过风控系统的识别）。
最初，非法结算平台平台主要是向一些经济不太好的人收购他们的支付账户，后来干脆直接收购个人的「四件套」和企业的「八件套」（企业资质材料），然后代他们申请账户。
这样一来是效率更高，二来是因为一套资料可以在多个平台申请账户。
各家的风控系统并不相同，微信支付、支付宝、银联支付、平安支付、百度钱包 … … 一个平台封掉账号，还能拿去另一个平台重来一遍。哪个蛋有缝，苍蝇就嗡嗡而至。
这些四件套不仅能用来注册支付平台的账户，还能用来注册一些平常人根本不会料想到跟洗钱有关的平台。
「比如发卡平台，就是那种专门卖游戏点卡、电话充值卡等虚拟商品的平台，洗钱平台直接利用它们把赃款买成一张张游戏、电话充值卡，再卖掉，这样黑钱就被洗白了。」 雷 Sir 说。
2016 年某自动发卡平台的公告
雷 Sir 的一番话，倒是让我想起前一阵子媒体曝光某著名电商平台被被黑产利用来洗钱的事了。
陪大家复习一下，黑产当时洗钱的大致流程是这样的：
先拿收购来的四件套资料，在电商平台上开个店，发布一些看起来挺正常的商品，假装购买和发货，再把付款链接转换成二维码，放在赌博网站里。
赌徒充值赌资时，直接扫码，在电商平台买了个等价的商品。如此一来，就把充值的行为变成了一个电商购买行为，绕过了第三方支付的风控系统。
一个麻烦的问题来了，这事儿到底是谁的锅呢？
站在电商平台的角度，鉴别必须得依靠支付系统的风控数据，所以是支付机构的责任。
站在支付机构的角度，这明明是电商平台的合法商户，看起来也是挺正常的买买买，要是风控规则卡得太严，势必带来大量误伤，那以后咱们还做不做生意了？
于是，就在双方纠结到底谁来接这颗球的时候，黑产队又得一分。
雷 Sir 说，「这并不是某一家支付机构和电商平台的问题，任何一家公司，只要有资金对外进出，都可能被利用。」
昨天是发卡平台，今天是电商，明天说不定就是网络游戏、直播平台、虚拟货币交易所… … 哪儿出现口子，黑产就蜂拥而至，所以谁都没法完全置身事外。」
「还有一种最新操作，叫跑分平台，不知道你听过没？」 雷 Sir 问我。
我：「跑分？不服跑个分？Are you OK?」
雷 Sir：「不是内个跑分……-_-||」
雷 Sir 告诉我，跑分平台是一种去年新流行起来的洗钱模式，它不需要参与者提供银行卡、四件套和任何账户，只需要提供一个收款码，或银行卡号。
由于方式灵活，又打着日赚 XXXX 元、在家兼职等的赚钱幌子，参与者众多。
图片来自知乎用户@图南
大致流程是这样的：
你把收款码或银行卡号给跑分平台，跑分平台就拿给赌博网站或是诈骗团伙收钱用。
钱到你账上之后，你拿走约定好的佣金，剩下的返还给平台。
当然，实际情况下，跑分平台为了防止参与者黑吃黑，收了钱不肯给，所以要求参与者先交一定金额的押金，一般是一千到三万不等，然后直接用代收款的钱来抵。
说起来，跑分平台有些「众包洗钱」的意思。
而这恰恰是最让各大风控平台头疼的事 —— 每个参与洗钱的，都是一个个活生生的普通人，每天有很多笔正常的交易往来，一两笔黑钱掺和在里面，很难辨别。
正所谓「大隐隐于市，黑产深谙此道。
跑分平台另一个让人头疼的地方在于，即使风控系统辨别出来这些异常账号，取证和判罚也不容易 —— 「法不责众」的问题总是让人头疼。
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