一般情况下，贷款需要担保人在以下情况中常见：
1. 借款人的信用记录不佳或无法提供足够的收入证明时，银行或贷款机构可能会要求借款人提供一个担保人，以确保贷款能够得到偿还。
2. 贷款金额较大时，银行或贷款机构也可能会要求借款人提供担保人以降低风险。
担保人的作用是在借款人无法按时偿还贷款时承担起还款责任，因此银行或贷款机构对担保人的要求也比较高，一般需要担保人具备较好的信用记录和足够的还款能力。
需要注意的是，作为担保人，一旦借款人无法按时偿还贷款，担保人需要承担起还款责任，因此担保人在作出担保前需要充分了解借款人的还款能力和信用记录，评估自己的风险承受能力。同时，银行或贷款机构也需要对担保人的信用记录和还款能力进行评估，以确保担保人有能力承担起还款责任。
综上所述，贷款需要担保人在借款人的信用记录不佳或无法提供足够的收入证明，以及贷款金额较大时比较常见。担保人的作用是在借款人无法按时偿还贷款时承担起还款责任，因此银行或贷款机构对担保人的要求也比较高。