28岁、女、收入3200元/月，文职。。请给购买保险的建议。

Question

本人已婚，无小孩。公司没有提供社保；老公收入不稳定，收入在一万左右，常开车外出谈生意，无社保。在居住城市没有房产，近年考虑购置。希望各位资深保险人士针对我的情况给予详细的建议。希望通过保险给予一些保障。
中国人寿的人员给做的是瑞鑫两全保险+附加瑞鑫提前给付重大疾病保险的一张单，年初保费6710，每年身故保险金和重疾分别是150000；建议附加购买住院医疗保险，405元/年，年最高保额1万。
对此单的问题，这个预算是否合适我的收入？另重疾中列举了12种，是否其他情况不属于保险范围？通过银行扣款缴纳保险金是否会产生其他费用，是否是全国使用。看病和住院是否是要在指定医院。飞机事故及交通事故是否包含在内？签署合同后多久生效？本人如现有乳腺纤维瘤，以后做手术保险公司是否承担部分费用？
谢谢您的建议。如果能再详细一点就更好了。比如保险公司及险种介绍，缴纳保费金额和承保保险金之间的算法。另外，看了一些帖子说重复买没有意义，请问追加和重复买很大差别吗？如果我现在买的保险额度少一些，等以后经济好一些再买多一些，是否是从大原则？还是累加原则？不同保险公司之间重复买或者追加对个人利益有不同吗？

Answer 1

1.关于保险规划：
从您的家庭结构来看，首先应该给您老公买个意外险或者定期寿险（10-20年吧），保额在您老公年收入的15-20倍左右。
此外再考虑重大疾病保险，也就是中国人寿给您做的那个组合。您投保自己可以买女性重疾险。您和您老公购买的保额在15万左右还是比较合适的。附加的住院医疗保险也不错。

2.这个保费预算应该在家庭年收入的10%左右合适。
您的家庭年收入是158400，所以总保费为15840左右就合适。您现在也才7000多元。可以考虑再补充一些。

3.另重疾中列举了12种，是否其他情况不属于保险范围？
是。请详细阅读重疾列举和后面的条款解释。

4.通过银行扣款缴纳保险金是否会产生其他费用，是否是全国使用。
不会。理赔在全国都一样。

5.看病和住院是否是要在指定医院。
对。你要注意看您的住院医疗和重疾险保单的约定。上面有写。

6.飞机事故及交通事故是否包含在内？
包含。两全保险只要是身故（不管任何原因）都会给付您15万。

7.签署合同后多久生效？
您和保险公司约定了保险生效时间的，注意看保单。

8.本人如现有乳腺纤维瘤，以后做手术保险公司是否承担部分费用？
不会。投保前就有的病，保险公司一般是不赔的。

9.比如保险公司及险种介绍，缴纳保费金额和承保保险金之间的算法。
保费和保额的关系请查询代理人的费率表。

10.另外，看了一些帖子说重复买没有意义，请问追加和重复买很大差别吗？如果我现在买的保险额度少一些，等以后经济好一些再买多一些，是否是从大原则？还是累加原则？
身故的话都是累加的。
但是医疗保险的赔付都遵从补偿性原则，就是不超过您自己给付的医疗费用。

11.不同保险公司之间重复买或者追加对个人利益有不同吗？
在身故赔偿方面没区别。
在医疗补偿的时候，不同公司可能赔偿的条件不同，此外医疗保险的赔付都遵从补偿性原则，就是不超过您自己给付的医疗费用

Answer 2

不要在意于怎样选择保险公司及保险代理人本身，实际没有可操作性，各说其好，难道是看谁说得好嘛，再说本身各公司各险种也各有特点和适合人群，还是自己把握才为真正可靠。

国内保险公司规模上是有大有小，但是大家都是统一的国家监管，安全程度相同；都以具体保单条款为合同原则，根本不存在哪个理赔好哪个不好理赔的问题；大家都是统一的险种设计背景参数，不存在险种好坏或是特别优势，无论是费率还是保险内容上有大同也有小不同，目的就是大方向上遵循保险功能，小方向上满足不同客户的细节需求，这就是合理的险种选择。

我们知道一份合适保险的依据在于这款险种的保险利益是否是最有效最直接针对客户的需求（买保险的目的），这种吻合度越高，这险种效率也越高，通俗说就是买的合算。

所有关键就是要买对险种，因此特别建议你要遵循“明确需求——>初步选择——>洽谈求证——>有效选择”的科学流程！

首先，明确需求，方向明确是正确买保险的第一步，所谓保险需求，就是为什么要买保险，想解决什么问题，或是希望达到什么愿望？也许要求和期望很多，没有关系，但是最好心中给其排个次序；

然后就是说明自己大概的经济能力或是大致保费预算，这个度要你和代理人相关沟通而得，实际你的所有需求不一定都能得到满足，优秀的保险代理人是要综合考虑，进行轻重缓急的取舍，通过合理的险种组合来最有效的实现你的保险需求。

前提明确后，实施开放式方案征集和比较操作，看哪个险种或是组合能最有效满足自己的需求，那就是你要的！ 当前这种征集和比较，最简单有效就直接找几家当地不同公司的代理人，如果担心可能的骚扰或纠缠，现在也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标，根据设定的规范流程，直接在线匿名征集不同保险公司的具体方案，进行比较和选择。

如此过程下来，基本会有比较合理的结果！

Answer 3

首先瑞鑫这款产品不合适您，因为生育保险没有，保费又超支了，同时没有意外医疗！
对于住院医疗等，只要在2级以上医院一般保险公司都是受理的！公交等事故属于意外险，或者可以另外的公交意外事故保险！合同从您签收回执后开始有效，但不代表已经开始履行保险责任，必须过等待期！对于已经有的疾病，保险公司是不承担责任的！
追加投资是可以获得更多收益的一个主要途径！人的一生保险并非异常不变的，是要根据每年年龄段遇到的风险做调整的！

Answer 4

我觉得您最需要的是一份综合意外险+重大疾病险。
重大疾病险必须大病范围广阔，同时保额年年增长。

请仔细考虑我所提的意见，保险是一辈子的规划，选择时还须慎重。

Answer 5

建议还是购买终身性的保险 附加大病保险。至于意外适当的附加个10万左右就可以。人毕竟年纪越大越容易生病 。所以终身性的 重大疾病保险比定期的更好。

Answer 6

加我详聊
泰康人寿理财规划师