支付宝里面的相互保不是保险,但所有的形式都和保险类似,有健康问卷,有理赔调查,有条款。唯一的区别是:相互保类似于捐款,不受之于银保监会,遇到纠纷只能诉讼处理。
想具体知道相互保都保哪些内容,可以看下这篇文章《相互宝大病互助计划:先保障后缴费,真的值得加入吗?》
如果不考虑“我为人人,人人为我”的精神,从理性经济人的角度去看,相互保并不是一个完全公平的游戏。
在不同的年龄段,发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出,20岁男性患重疾的概率是0.04%, 40岁男性,患重疾的概率是0.25%,概率翻了6.25倍,虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍,不过年轻人群显然是亏了。
如果你是一个理性经济人,又刚好是接近35-40岁、55-59岁这两个年龄层(具体年龄猜算,以专业精算师结果为准)的人,是更值得参与的;其他年龄层参与,可能要有多献点爱心的思想觉悟。
先说说支付宝蚂蚁保险的相互保是如何运作的。
相互保是一种“互助形式”的保险,即先以一个很低的垫付成本(或没有成本)加入互助组织,然后在互助组织中有成员“出险”时,大家一起平摊理赔成本。
而传统的商业保险,是成本前置的形式,保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润,再计算出保费。
我们来看看支付宝相互保具体的条款
投保规则
年龄:30天到59周岁
芝麻分650分以上的蚂蚁会员
身体健康,符合健康告知
保障
癌症+99种重大疾病
30天-39周岁 30万保额
40周岁-59周岁 10万保额
运作模式
运作模式其实很简单,举个栗子:
假设有1000万人加入相互保,某个月有100个人得病。通过核保公示,每人赔了30万,一共3000万。另外要交10%的管理费,即300万。
那么这个月的总费用就是3300万了。平分到每个人身上的钱是3.3元。
不过上面仅仅是假设情况,每个月的费用是不一定的,要看产品的运营得如何。
相互保可以锁盈利、保亏损、防爆仓。它的出现,填补了目前合约市场风险控制方面的空白。同时,相互保也体现了保险的意义和价值——用最小的钱,去预防和抵御未知的风险。对于合约用户而言,无疑是一个极大的刚需。
相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品,它的本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险,比较适合作为 临时过渡的保障,或者 长期重疾险的补充。下面我们通过视频来详细了解下。
总的来说,相互保是非常值得大家加入的,在已有的保障基础上,可以锦上添花。
前面说过相互保本质上就是重疾险,所以肯定是保障重大疾病的。深蓝君看了一下条款:
保障包括 恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病,没有提供轻症、豁免等其他保障,属于重疾险中“解决温饱型”产品。
相互保的保障额度是固定不能选择的。在 39 岁前罹患重疾,可以获得 30 万理赔。而在 40-59 岁之间,只能拿到 10 万赔付,保额有点低了。
另外,相互保只能满足基础的重疾保障,对于近年来的创新型保障,例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。
所以相互保可以锦上添花,但是不能代替重疾险。
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相互宝是支付宝上的一款产品,如果不幸得了重病,并且所患的疾病属于相互宝保障内的,就可以拿到一笔救助金,这笔金额是由参加了相互宝的人一起平摊的。
相互宝截至现在一共推出了三个互助计划:
详细的分析可以看看奶爸的这篇文章:《相互宝大病互助计划:先保障后缴费,真的值得加入吗?》
直接上结论:
如果身体状况健康,且60岁前,可以选择门槛较高的大病互助计划。不仅保障范围广,而且分摊额也比较低。
如果是患三高等慢性病的老人,可以选择老年防癌计划,60-69岁,10万元只保癌症。不过这也解决了大部分有慢性病老人的保障需求。老年人如何配置防癌险?看看这份攻略:《父母的防癌险这样买,最走心,别忘了注意这几点》
但慢性病的老人还是少数,那更年轻点且有慢性病的人群怎么办呢?
所以这次慢病互助计划的推出,将会解决很大部分慢性病年轻人群的保障需求。
不过,奶爸在这需要提醒一下。虽然癌症保障都涵盖在三个互助计划中,但轻度的甲状腺恶性肿瘤、较前期的前列腺癌,以及极早期的恶性肿瘤或恶性病变,也是不赔的。
以上的回答希望能解决你的疑问!