网上支付跨行清算系统与大小额支付系统有什么区别？

Question

如题所述

Answer 1

在中国的金融支付体系中，有两个关键的清算系统：中国人民银行的CNAPS（中国现代化支付系统）和第三方支付系统，它们各自处理着支付与清算的重任。CNAPS，作为支付与资金清算的核心平台，其历史渊源可以追溯到古代的票号和镖局，分别解决了信息流（如日升昌的汇票）和资金流（如镖局运送银两）的问题。支付过程在银行内部是实时的，通过内部记账实现，而清算则是通过非实时的资金转移来完成交易双方的债权债务关系。

在发展过程中，银行通过开设账户存备付金来支持清算，早期有老法（逐行清算）和新法（央行统一清算）的区别。随着电子化进程的推进，1990年后，全国电子联行系统（EIS）的诞生，央行成为全国清算中心，大大提高了资金清算的效率，缩短了资金流转的时间。1991年，中国现代化支付系统CNAPS建立，内含大额和小额支付系统，大额系统（工作日8:30-17:00）实时清算，小额系统则提供全天候定时清算。大额系统注重速度，小额系统则侧重于日常小额支付和个人消费。

2013年，"超级网银"的推出进一步增强了金融服务的便利性，允许7*24小时的实时转账（5万限额），通过第三方支付接入，拓宽了银行跨行交易的渠道。手机网银、ATM（银联CUPS处理信息流，大额系统处理资金）以及POS机（银联通过大额或小额系统划拨）都成为转账和消费的重要途径。银联作为交易转接和清算服务的提供商，通过CNAPS进行跨行清算，同时在ATM取款中，直接通过CNAPS完成清算，简化了流程。

在央行系统升级期间，部分金融服务如网银转账和P2P提现可能会受到影响，因为它们依赖于CNAPS、大小额支付系统和快捷支付接口。了解这些术语，如NPC（国家支付清算平台）、CCPC（城市商业银行资金清算中心）等，有助于更好地理解和使用这些支付系统。

总之，CNAPS和第三方支付系统通过各自的特性，共同支撑起中国支付清算的高效网络，确保了资金的快速流动和交易的准确性。