一、买保险会涉及到的人物角色
第一个是投保人,顾名思义,也就是买这份保险需要掏钱的人。
然后是被保险人,也就是以这份保险的保障对象。
简单理解就是需要被保护的那个人,比如意外险,只有被保险人出现意外事故,才能获得赔付。
最后我们再说说什么是受益人?这个也很好理解,就是指被保人身故后,可以得到理赔金的人。
我们把以上内容联系起来,举个简单的例子:
如果我给自己的老婆买了一份意外险,假如出险了,能有一笔钱是给孩子的。那么,这份保险中,我就是投保人,我老婆就是被保人,孩子就是受益人。
买保险会涉及到的三个角色,分别是:交钱的投保人,受保障的被保险人,以及得到理赔金的受益人。
在这三个角色中,受益人往往是被人忽视的一个,但如果涉及到理赔,受益人的作用却非常关键。
二、保险受益人,都有哪些分类?对理赔又有哪些影响?
在保险理赔的过程中,身故保险金是赔付给受益人的,而不同的受益人安排情况,理赔打款的速度可能也有所不同。
总的来说,受益人有2种情况:
一是指定受益人:就是说合同里面要写清楚谁来领这份保险金,比如写明孩子是这个指定受益人,那么,其他人就没办法获得理赔金。
这是第一种情况,指定受益人,还有一种是法定受益人:是指合同没有指定受益人,默认为按照继承法的顺序,比如由配偶、子女、父母来领取理赔金。
其实,如果是指定受益人的情况,就比较简单直接,比如发生了保险事故,钱给谁、给多少都是确定的,这样简单明了,保险公司打款也是最快的。
但如果是法定受益人,情况就相对复杂一些了,因为要涉及到继承法,我们在这也科普一下:
《继承法》第十条规定:继承的第一顺序是:配偶、子女、父母;第二顺序是:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
涉及继承时,如果第一顺序继承人还在世,那么第二顺序继承人就不能继承,除非前面的继承人都不在世了,才由后面的接着继承。从这就已经可以感觉到,法定受益人的情况明显要比指定受益人更复杂一些。
为了弄清楚法定受益人要准备哪些材料,才能获得身故理赔金,倍领哥也向多家保险公司进行了电话咨询,得到的结果是这样的:
一是需要准备身份关系证明:如果是法定受益人的第一顺序继承,比如配偶领取这份保险金,那么就需要提供夫妻关系证明;如果第一顺序的继承人中,有离世的人,那还需要提供他们的死亡证明。
二是要提供在世的受益人身份证原件以及银行账户,保险金给错了对象那可是大事,所以只有保险公司准确无误的知道继承人与分配的比例,才会顺利发放理赔金。
而且受益人还需要打印各种关系证明,整个过程,要比指定收益人的情况麻烦很多。
受益人的设定,分为指定受益人和法定受益人,指定受益人可以简单快速的拿到理赔金;
法定受益人,则还需要提供相关的一些材料证明,要拿到理赔金相对会麻烦一些。
三、如何把法定受益人变成指定受益人呢?怎么操作以及需要注意些什么?
目前,市场上绝大部分网上销售的保险,受益人都是默认法定的,就算有些产品可以指定受益人,很多人为了省事,也是选的法定受益人,包括倍领哥自己投保的某款定期寿险,也是选的法定受益人....
如果想把法定受益人变更为指定,是需要准备一些手续的,具体包括了以下三项:
保全申请书,这是保险公司会提供的一个材料,需要被保险人亲笔签字同意;被保险人以及受益人的身份证原件;被保险人与受益人的关系证明,比如户口本之类的;
具体是选择法定还是指定,就看大家自己权衡了,不同人有不同的想法,有的人非常在意,也有的人就满不在乎。
除了以上所说的,法定变指定的操作以外,在指定受益人时,根据每个家庭的想法和侧重点,具体还有三种设计方式,可以供大家选择。
第一种是:安排不同受益份额的设计
比如A先生想要把理赔金留给家人,给妻子50%,给父亲和母亲各25%,那么就可以将三人的受益份额都写好,并且把收益顺序,都设计成第一顺序就可以了。
这样,一旦需要打款,理赔金就会按照约定比例,同时分配给妻子、父亲、母亲。
第二种是:安排受益先后顺序的设计
比如B先生想要把父母和妻子作为第一顺序继承人,父母和妻子都在世,就把钱留给他们,而如果不在了,就把钱留给孩子。
那这样的情况,就可以把父母和妻子,都设置成第一顺序的受益人,孩子设置为第二顺序的受益人。
而第三种方式,就是将以上两种设计,进行结合
即考虑到受益份额,又考虑到先后顺序,大家可以根据自己需求,进行排列组合。
把法定受益人变成指定受益人时,需要向保险公司提交一些材料,另外在安排受益人时,受益份额以及受益顺序,都是可以自行决定的。
四、常见问题解答
听说如果指定了受益人,还可以避债,是这样吗?
是的,如果按照法律来说,指定受益人的保险赔偿金不作为遗产继承,直接给受益人。
如果被保险人有债务,受益人拿到的理赔金原则上是不用还债的,不过这个目前还是存在一些争议,有的地方会个案个判。
但如果是法定受益人的话,赔偿金就会作为遗产继承,受益人继承了以后需要先偿还债务。
如果是法定受益人,默认的受益人就是配偶、子女、父母,那三方是平均分配理赔金吗?如果其中有一方,比如父母提前离世了,又会怎么处理呢?
法定受益人的情况,是三方平均分理赔金,如果其中有一方提前离世了,需要准备他的死亡证明,然后在世的人平均分理赔金。