最近不少朋友来求助：想要给自己买份商业养老保险，但是不知道商业养老保险哪种好？商业养老保险哪款值得选？
确实，养老是每个人都会面临的问题，光靠社会养老保险的养老金，想要让老年生活更有质量，是远远不够的。
其实商业养老保险并没有大家想象中的那么复杂，今天我们就来逐一说清。
主要内容如下：
商业养老保险是什么？
商业养老保险哪种好？
商业养老保险哪款值得选？
一、商业养老保险是什么？
目前市面上常见的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险。
不管是生存金、教育金、养老金，其实本质都是年金险。
大学时领叫"教育金"，退休后领就叫"养老金"，只是返的时间不同，名字也不同罢了。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。
本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
二、商业养老保险哪种好？
前面介绍了年金险和增额终身寿这两类产品的特点，相信肯定也有很多朋友，会疑惑：“这两种商业养老保险，究竟哪种好？”。
其实，这个问题并没有绝对的答案，无论是年金险还是增额终身寿都可以满足我们的养老需求，但是，比起说哪个更好，不如说结合自身实际情况，哪个更适合自己。
如果你做好了拿出一笔钱进行长期储蓄的准备，明确了奔着养老的需求去，那么年金险会更加适合你。
而如果说你对于资金的需求方向还不是很明确的话，更加注重资金灵活度的话，那么增额终身寿险可能会更加适合你，可以在未来想用钱的时候，通过减保支取现金价值，用作孩子的教育金、买房钱等等；
但是，需要强调的一点是，无论是考虑年金险还是增额终身寿险，首先，我们得确定自己的基础人身保障已经配齐后，再去考虑理财型保险。
否则，规划好的养老金再多，患病后没钱治疗，还是变成了医疗费用。
三、商业养老保险哪款值得选？
我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。
下面还是以?30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：
直接说结论：
如果想做为长期养老：可以考虑养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号和金玉满堂（弘运增利），收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。增多多3号昆仑健康?寿险支持人工投保有效保额每年3.5%递增附加失能保障 查看测评
另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多2号选择?1 年交和?10 年交的收益表现同样也不错；而增多多3号3 年交会更有优势。
总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买商业养老保险的朋友，可以根据自己的情况来入手。
最后，也要提醒一下大家，比起储蓄规划，人身风险保障更加重要，所以，我们在考虑购买商业养老保险之前，一定要先把百万医疗险、意外险、重疾险等产品配置好。