一、单位交vs自己交社保
养老金到底差在哪儿？
在我们的社保体系里，单位交的是职工社保；而自己交，可以交居民社保，也可以以灵活就业身份交职工社保，不过一般只有养老和医保。
这两种交法和上班交的社保，退休时养老金到底差在哪里呢？
为了得出结论，我们花了将近一周时间来计算，具体这个过程也很复杂。这里为了方便大家理解，我们也简化了整个流程，就分两种情况来讨论。
首先，看自己交居民养老和上班交职工养老的区别。
居民养老保险缴费从几百块到几千块都有，有多个档次可以选择，很灵活，一般是一年交一次钱。
而单位交的职工养老，是公司和个人共同缴纳，每个月交的钱等于缴费基数x缴纳比例。
那缴费基数它有上下限，一般是当地平均工资的?60%~300%。
假如说你的工资正好在范围内，就按真实的工资来交，如果超过这个范围就按上限来算，低于就按下限算，这个很好理解。
缴纳比例就更简单了，公司交的部分各地规定都不同，而个人一般都是交 8%。
这两种社保，养老金的计发公式是完全不同的，也就是说享受的待遇会有很大差别。
以某地为例，假如居民和职工每年都交 4800 块，而且个人缴费金额和居民养老的基础养老金、当地社平工资每年都按 5% 的水平增长。
十五年退休后，居民养老一年可以领 2 万多，而职工养老差不多可以领到 4 万块！
可以看到，这两种待遇相差还是比较大的！
这也不难理解，毕竟居民养老领的基础养老金是当地规定的金额，而职工养老是和当地社会平均工资、缴费年限等这些因素挂钩的。
说到这可能很多朋友想问了，那如果是自己交职工养老，这种情况和上班族交的会有什么区别呢？
二、灵活就业自己交职工养老
跟上班族交的有区别吗？
别急，首先咱们明确一点，它俩领养老金的计算公式是一样的，不一样的地方就在于这两者的缴费差别。
我们知道，单位交的职工社保，是公司交大头，自己只交小部分；而以自己交职工社保，原本公司交的那部分也要我们自己出。
这里再举个例子，假如熊大在公司上班，每月交养老 880 块；而熊二自己交职工社保，每个月也交这么多钱。
如果他们每年交的钱和当地社平工资都按 5% 的水平上涨，经过计算，15 年下来，熊大个人账户的钱要比熊二的多十几万（22.8-9.1=13.7 万），最后呢，两人每年领取的养老金也相差好几万！
所以说，有单位交社保是最最划算的！
如果要自己交职工养老，每年的缴费压力很大，而自己交居民养老呢，待遇又没那么好。具体选择哪种方式，大家要做好权衡。
那如果你实在觉得自己交社保不划算，但又担心老了没钱花，这也有个办法给到你，那就是，自己买商业养老金。
这也是官方现在在大力扶持的养老方式，说白了，就是鼓励我们自己给自己养老。
但不是说你就瞎折腾，毕竟是咱们的养老钱，所以尽量选那种安全可靠，收益又还可以的，这样老了才能稳稳地领钱。
像养老年金就是不错的选择，你最低 1 千块就能买，缴费压力不会太大，而且也不用跟社保一样，非得交够 15 年。
它可以选择一次性交、3 年交、5 年交，缴费时间非常灵活，就看你喜欢。
关键是，领钱时间也是你自己定的，只要你想，55 岁就能领，不用等到退休年龄，实现提前退休。
总之，它就是你自己的养老小金库，想怎么打理，都是你说了算。
我们也给大家对比了市场上热门的产品，并从中筛选了几款收益较高的，感兴趣的朋友可以接着往下看。
三、打造养老小金库，这几款产品很不错
下面这几款都是目前市场第一梯队产品，我们以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
直接说结论：
富多多 1 号的综合收益很高，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔?现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
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投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
其次，可以考虑金满意足 5 号，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前一款。
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但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.65% 的?IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
表中还有款金禧一生 2023，是快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就能达到近 3% 收益；但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
总的来说，如果大家担心社保养老金不够花，可以用年金险帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。