手里有20万元，在现在的社会，说多并不算多，在大城市可能连一个首付都不够。但说少，还真不算少，现在很多人都是负债累累，各种透支消费，一发工资，把上月欠的债还了已经所剩无几，够存下20万元的人或者家庭，已经算是很不错的了。
不过物价一直在上涨，钱放着总是会一直贬值的，如果自己不去做生意，这20万应该怎么进行理财比较合适呢？对于普通人来说，有四个选择：
第一，存银行钱存银行一直以来都是中国老百姓最普遍采取的方式，主要是银行安全，虽然说银行也有倒闭的可能性，但这个可能性真不高，目前仅有两家银行出现过倒闭且储户存款均妥善处理，而且我国实施的是存款保险制度，50万元以下本息可以获得全额保障，20万元存银行肯定是安全的。
银行利率是在央行基准利率上浮动，各银行有差异，可以对比选择利率较高的银行。活期存款利率太低不用考虑，可以选择定期存款，三年期定期存款比一年期两年期要高，与五年期差不多，所以选择三年期较为合适，一般利率可以达到3.5%左右。而且有大额存单 ，门槛为20万元，正好达到资金要求，大额存单利率上浮更高，三年期大额存单可以达到4%左右。
第二，买国债国债是以国家信用为担保发行的债券，又称“国家公债”，国债是非常安全的，发生风险的可能性几乎为0，通过购买国债，既可以支援国家建设，又可以获得国债利息收入，一举两得，一般普通人可以购买储蓄式国债，目前三年期国债利率为4%，五年期国债利率为4.27%。
现在国债既可以到银行购买，也可以通过网上银行购买，已经非常方便。
可以购买理财产品，不过按照资管新规要求，现在已经打破刚竞，金融机构不能对任何理财产品承诺保险，也就是说，只要是理财产品，都有风险。根据风险的大小差异，分为PR1至PR5一共五个等级，对应保守型、谨慎型、稳健型、积极型、进取型五个类型的投资者，只有PR1和PR2级别的理财产品，才是中低风险的理财产品。
我们可以购买中低风险的理财产品，有银行定期理财、保险理财和券商资管计划等，目前一年期的定期理财产品年化收益率在4%至5%。
还可以选择购买基金，风险低的基金，可以购买货币基金，比如我们经常用的“宝宝”类产品，其实上就是货币基金，不过目前货币基金的年化收益率下降很明显，已经普遍低于2%。还可以投资债券基金，债券基金风险较小，预期收益率在3%至7%，货币基金和债券基金的优势是风险小，但流动性高，随时可以赎回。
另一类基金相对风险就比较大了，就股票型基金，与股市涨跌息息相关，股市大涨，股票基金一般能赚不少，但股市大跌，同样会出现明显的亏损。股票基金风险较大，需要衡量自己的承受度，对于普通人来说，如果自己本身看好股市的未来，可以对指数基金进行定投资，每月或每周定额买入一笔，这样可以平滑市场波动的风险，只要以后股市涨了，一般都能赚钱。
通过以上几种方式，可以对这20万进行管理，但需要注意的是，一定要选择适合自己的方式，股市的风险与收益往往是成正比的关系，预期越高，可能担受的风险就越大。
拥有20万存款不做生意的情况下什么理财比较靠谱，其实对于普普通通的家庭来说，个人还是不建议盲目的进入的资本市场当中，因为任何一款理财产品均是经过，成百上千的专家以及资本市场当中的大佬，精心计算而上线的理财产品，在收益率达到一定收益率的时候，就会出现因为各种各样的方式下跌甚至暴跌。
理财能把收益率拿到手的叫理财，忙活半天承担了很高的风险，到头来不仅仅一点收益没赚到反到亏损了很多，或获得的利息收益还没有无风险的银行定期存款收益率高，普通人盲目的理财风险极高切记。
其实个人还是建议普通的老百姓，在不了解各类理财知识与理财风险的情况下，多接触一些各大银行发行的，受存款保险条例所保障的定期存款产品，基本上均是可以满足自身需求；收益率要求不是太高拥有20万元，可以考虑各大银行发行的灵活性较高存款利率上浮率可达到55%（利率4.2625%）的大额存单产品；对于存款利息收益要求较高可以考虑，近几年刚上线的互联网小型民营银行发行，推出的新型互联网定期存款产品，目前收益率还是有个别银行可到5.0%左右的存款利率。
在能够承担收益率亏损对于收益率要求较高，而对于本金要求绝对安全的情况下，选择各大银行发行的结构性存款产品也是可以实现的，因为这类存款产品本金受存款保险条例保障，收益率无保障随着结构性存款所嵌入的金融衍生品行情上下波动，个别银行结构性存款产品，预计收益率可达到6.0%-9.0%之间。
综上：虽说拥有20万元存款绝大多数的理财产品均是可以选择，但是在要求安全稳定不亏损的情况下，其实还是合法合规的正规银行，发行的受存款保险条例所保障的存款产品比较合适，其实目前以及有很多银行发行的安全有保障固定收益率的存款产品，收益率以及高于风险等级在R1-R3之间的稳健性理财产品（如果想要用20万元理财，每年获得几十万元的收益，唯一的理财方式就是进入高高风险理财产品当中，不能实现的人也是凤毛麟角少之又少，反而进入到高风险理财产品当中的人群，亏损者一抓一大把太多太多了）。
22岁是一个很年轻的年纪，不管是怎么拿到的20万块钱，都应该妥善应用这笔钱，让这二十万块钱慢慢带来更多的钱。不过22岁这个年纪实在是太年轻了，可以不用太着急朝着做生意这个放向去发展，毕竟年龄摆在这，经验还是有很多不足。但是任何事情都不是绝对的，若真的想现在就入行，那么可以做一些准备。
首先，观察自己所在的城市现在是什么样，如果考虑门店生意，那么你得观察市内各个地方的人流以及相应的房租。在一些一线或者二线城市里面20万只能考虑开个小店，至于经营什么还得看那个地方的人们都喜欢什么了，不过现在大多数的实体店效益都不是太好。这个时候有人就会说了，街上的实体店都不赚钱他们还开着干什么。确实，商场里边或者是街上仍然会有许多店面，我们如果仔细观察一下会发现这些店大多数是连锁店或者是特色店，那么选择连锁店的话成本将会比较高，而特色店将会有很长的一个过程来做店铺的口碑。总之，二十万作为成本对于这一块的生意还差了点。
对于22岁的年纪想要做点什么生意的话，我想提点自己的意见。首先，问问自己会什么，自己最擅长的又是什么，自己还需要学习什么。一般来说22岁正是出学校踏入社会的时候，往往这个时期是人们最爱犯错误的时候，所以我们在做决定的时候，可以先问问自己以上的三个问题。
如果发现了一定的商机并且自己已经决定要进入这个领域，那么不妨花点时间学习学习，积累经验。刚开始的时候可以考虑低成本运作，保证自己的资金安全，觉得时机差不多了的时候就可以准备投入更多的资金，扩大规模了。