首先,一定要知道自己的旅游行程中可能涉及到的风险,然后针对这些风险去挑选对应的产品,这样才能选到合适的。
出门在外,很有可能发生风险。我整理了一些常见的情况:
旅行中的这些风险其实是可以通过旅游意外险来转移的。但是旅游意外险这么多,该怎么选呢?我建议重点关注以下 3 点:
挑选要点 1:关注医疗保额
旅行中发生意外,意外医疗的费用能报销就很重要了,所以先要考虑意外医疗的保额,要足够应付旅游当地的医疗费用。
一般来说,在国内旅游的话,5-10万的意外医疗保额基本就差不多了;如果是国外游,医疗费用额度尽量买 30 万以上。
另外,个别国家和地区,如果意外医疗的保额没有达到要求,是无法入境的,比如:
申根国家要求不低于 3 万欧元(约 30 万人民币),我国台湾不低于 12.5 万人民币。
挑选要点 2:关注紧急救援
当发生危急事故,比如:交通事故或者突发重病等,就非常需要紧急救援的帮助,且费用由保险公司承担。
2017 年有一则新闻:一位中国游客在巴厘岛旅游的时候,突发脑膜炎,最终花费 60 万包机回国治疗。
如果她买了旅游意外险,而且旅游意外险的保障里面包含紧急救援,那高昂的包机费用就不用自己花钱了,保险公司就可以报销。
出门在外,人生地不熟。万一真遇到紧急情况,有救援服务起码不会手足无措。
挑选要点 3:高风险运动
如果旅行中有潜水、攀岩等高风险项目,需要注意一下,有些旅游意外险是不保障高风险运动的。
对于国外旅游险,我也精选了以下 7 款:
史带境外旅行保险
安盛天平智行天下
安盛天平出行保全球畅行
美亚万国游踪
安联全球境外旅行险
平安官方境外旅游险
史带微出行欧洲旅行险
对比图如下:
直接说结论:
如果看重紧急救援:史带、安盛、安联、美亚都是自有或专属的救援机构,相比第三方救援,服务会更加方便;而在微保销售的「 史带欧洲旅行险 」 可以根据实际费用报销,同样也值得考虑。
如果看重性价比:平安「境外旅游险」意外医疗保额有30万,400万的紧急救援服务,价格也非常便宜,只需要几十块。
如果看重疾病医疗:安盛天平的两款产品,针对买保险前就有的既往症,比如:高血压、糖尿病等导致的医疗费,也能报销 2-3 万元,而绝大多数产品是不保的。
如果有高风险运动:安盛天平出行保,扩展了跳伞、滑翔翼等项目的保障,有高风险运动行程的朋友可以考虑一下。
旅游险是非常个性化的产品,且产品数量很多,我也很难面面俱到,但这几款产品应该能满足大部分人的需求。
如果自己不确定,可以阅读保险条款,或者电话咨询保险公司客服,询问是否包含高风险运动的保障。
除了以上 3 点,旅游险还有航班延误、行李丢失、财产盗抢、个人责任等保障,这些保障也也不是旅游保险最重要的部分,大家根据需求来选就好。
更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以关注“深蓝保”(ID全网通用)。
在国外发生意外的可能性大于国内,但是及早获得救助的概率却小于国内。出境游时一定要选择附带全球紧急救援功能的保险,而且要明确自己投的保险是“提前垫付”还是“事后报销”,前者是由保险公司提前预支保险费用,后者则由消费者自己承担,回国后再一一报销。
境外旅游的赔付时一般要注意几个问题,递交投保单、详实的病例资料、收据的原件以及疾病的理赔。报销用的收据至关重要,上面记载了医疗费的花销,另外保险公司要求必须提供收据的原件。疾病理赔主要指境外旅行险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是,在疾病的定义上,条款有一定的限制,(疾病)必须是在国外首发的。这一点,在办理理赔的时候一定要注意。