在严格的监管下，以714高射炮为代表的传统自营套路贷平台逐渐没落，而以低利息诱导借款人贷款，然后作为撮合中介收取高额“前期费用”的新型套路贷平台悄然崛起。
作者|陈大钗
生产|消费金融频道
高射炮和非法网贷倒下后，持牌金融机构一种新的放贷方式开始活跃起来。
近日，公安部网安局表示，公安机关在近期工作中发现，臭名昭著的贷款团伙已经改头换面，开始以正规金融公司的形式出现在公众面前。相比之前的自营套路贷，新套路贷起到了撮合贷款的中介作用。
“消费金融频道”接到不少借款人反映，一些类似贷助的贷款平台，表面上非常正规，强调出借人是银行等持牌金融机构。这种套路贷款打着低息、免抵押、快贷的旗号，先与借款人签订阴阳借款合同，将中介费、服务费等所谓的高额费用转嫁给借款人。
在操作流程上，套路贷团伙利用借款人的个人身份等信息，向有牌照的消费公司、小贷公司或银行申请贷款，有的则指导借款人借款。贷款人的信用审核完成，借款人就可以提现了，常规的贷款中介趁机从本金中扣除大量的前期利息，往往超过本金的15%。
值得注意的是，套路贷团伙在签订合同时强调“利息以银行实际放款为准，其他费用自行承担”，服务费收取比例含糊不清，一般只按照最低收费比例向借款人说明。虽然去掉了前期利息，但是借款人还是需要按时偿还贷款人的贷款。
借款人张女士此前就陷入了这种套路贷的陷阱。她与广西某贷款中介签订了财务顾问服务合同，贷款35万元，实际到账只有28万元。张女士说，中介介绍婚介服务时，只提了2%的服务费，但贷款人告诉她，中介公司实际上收取了18%的服务费。
在借款过程中，如果借款人发现了套路贷团伙的陷阱，想要终止借款服务，那么套路贷团伙就会以违约等言语威胁借款人。对于借款人来说，不仅提前交的押金无法追回，还要忍受套路贷团伙的语言侮辱。
此外，常规贷款中介的存在也给金融机构的资产安全带来隐患。知情人士透露，疫情加大了消费金融资产的压力，逾期率和不良风险上升，贷款诈骗集团正在悄然崛起。目前整个网络消费金融领域的坏账，有一半以上是贷款诈骗中介造成的。往往真正放款的是幕后中介，而不是借款人本人。
一定程度上，融资需求的上升为新的常规贷款的滋生提供了土壤。当找到有放贷意愿的用户后，为了提高转化率，套路贷团伙采取极端手段，比如冒充银行员工或持牌消费金融公司工作人员，取得借款人的信任，但实际上只是通过信用撮合服务来谋取高额利润。
这种新型的常规贷款在形式和收益上比传统贷款更具优势。首先，新套路贷打着持牌金融机构的牌子宣传，以合作的名义向借款人暗示其合规状况；其次，新常规贷款只承担撮合角色，不参与放贷，承担的风险较小。
为了利润最大化，新的常规贷款更倾向于选择银行作为贷款人。银行的低利率、高授信额度，为套路贷平台拟定代理费、服务费、手续费创造了更大的空间。
为了应对新的常规贷款的增加，银行、持牌消费金融公司和其他金融机构发布公告，告诉借款人不要相信贷款中介。与此同时，金融机构也面临压力
套路贷等现金贷行业违法现象悄然抬头，公安部和多地公安机关开展了套路贷专项打击活动。今年注定是常规贷款困难的一年。从检察机关披露的数据来看，1-3月，全国检察机关以套路贷、校园贷、民间借贷非法催收犯罪批捕416人，起诉1463人。
目前，多地公安部门已组织开展扫黑除恶专项行动，套路贷是重点打击对象。其中，广东省湛江市公安局开发区分局破获了一个以贷款公司为幌子的套路贷犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人28名，查扣涉案车辆50余辆，冻结涉案账户17个，资金7441万元。
随着打击套路贷专项行动的推进，这些套路贷及其背后的技术服务商、数据服务商、支付服务商将一一浮出水面。无论套路贷的形式如何五花八门，只要控制住套路贷产业链上下游供应商的合规风险，套路贷就会失去升级的养分。
一般指的是将贷款买车期间产生的利息提前一次性支付，俗称砍头息。而对于理财来说，前置利息主要指部分收益或全部收益可以提前兑付，一般以开票或开证的形式通过银承/国内信用证/国际信用证等不同产品的票面金额来支付本金和利息。同理，后置利息在理财中指的是到期兑付，一般纸票半年，电票一年。在银行贷款中，后置利息更为常见。