第1个回答 2022-05-31
hello ，小伙伴们，这期的话题是如何实现“创富和守富的平衡”，
作为销售工作者/创业者，最关心的3个问题，或许是：
1:如何创造财富。
2:如何稳定财富。
3:如何传承财富。
那么小松鼠接下来针对这三个点逐一剖析。
一：如何创造财富
针对“创富”，小伙伴可以思考下自己的方式和周围人的方式。
嗯，小松鼠是总结了如下6种形式：
以上6种形式，可拆分为2类，一类是不可控因素，一类是可控因素。
对于大多数人来说：
不可控因素：
家庭背景，天赋（写作天赋），所在行业所在的阶段（导入期/发展期/成熟期/衰退期）
可控的因素：
提高学历/工作技能，去一个上升的城市选择一个处于上升期的公司加入。
那么，屏幕前的你，拥有哪种创富方式，会选择哪种创富方式？
接下来，就到了创富完成后，如何稳定财富的阶段
二：如何稳定财富
2.1财富稳定的因素
辛辛苦苦挣来的钱，如何让它保持一个安全的状态，什么情况下会出现不安全的状况？
行业不景气造成失业，车祸，癌症，天灾人祸，婚姻财产分割... ...
一旦发生以上事件，对我们创造财富产生很大对干扰呢,甚至会将我们积累的财富用来弥补损失
以上事情都是概率，不确定性的，那我们如何用金融工具 锁定不确定的概率呢？
首先得明白，人生分为哪些阶段，每个阶段会出现什么风险，然后在 决定用什么金融产品去控制。
从人生阶段分类 ，会包含：学习，工作，成家，育养小孩，2人世界，养老。
从风险管理分类 ：分为3个等级
从 最基本的社保
到基础保险配置 ：重疾/医疗/意外
到高一等级的风险配置 ：教育金/养老金
最高等级涉及到 ：物权保险，这更多跟企业保险相关。
简述了人一生不同阶段的风险点以及保险配置方案，以及风险管理分类，接下来我们一起来看一个案例，进行分析。
举例如下：
张先生，35岁，年收入40万，从事中层管理，已婚，有1个2岁的小孩，妻子在家带小孩。存款50万，有1套住宅（房贷每月8000），1套商铺（每月租金1万），股票/基金30万，每年固定出国旅游一次。工作方面，张先生工作压力大，经常出差坐飞机。
1:家庭财务分析
收入：
1:工资 40万/年
支出：
1:生活费 20万/年
2:小孩教育费
3:房贷 9.6万/年
4:赡养费 5万/年
5:旅游费 5万/年
投资：
1:股票/基金 5万/年
2:商铺 12万/年
保障：（风险控制+养老金规划）
年结余=收入+投资-支出=57w-39.6w=17.4w
活动存款：100万；房贷200万未还。
2:个人风险分析
在张先生的案例中，每年固定支出：39.6万/年，被动收入：17万/年，主动（工资）收入：40万/年
问一个问题，如果风险（包含行业波动，意外，重疾等等）发生，张先生家庭经济结构会发生什么改变呢？
被动收入-支出=-22.6万，也就是每年亏损22.6万，亏损的22.6万/年，是用存款去弥补还是用风险工具去控制呢？
3:风险配置
如果采用风险工具，那么建议，张先生在 保障这栏目 设定一个账户进行风险控制，年费用控制在年节余的10%，针对张先生，费用在1.7w左右。
主要侧重点包含：
逆向风险控制
1:经常坐飞机的意外险
2:经常加班的重疾险
3:30-60岁之间疾病/意外导致的身故
正向风险控制
1:小孩上学费用，创业费用
2:家族财富传承
参考结果如下：
为什么这样配置呢？
22-60岁：“医疗险”实现疾病实报实销，“重疾险”实现康复期间的工资损失， 因为张先生年收入40万，重疾康复期在3-5年，意味着3年内的工资损失在120万 ，所以张先生的重疾险账户额度应该至少设置为120万.
为何在30-60岁之间，附加意外险+定寿险呢？
因为在这个阶段，张先生作为经济支柱，一旦张先生出现了概率性风险，整个家庭经济面临很大的创伤，
所以用意外险+定寿锁定家庭支柱，额度设置为多少合适呢？
意外险：设置为为年支出的10倍，40x10=400万，意外险额度，应该 设置为400万，可以覆盖未来10年的生活支出。
定寿险：控制的是30-60岁之间，因为小孩的教育费用支出和剩余房贷， 所以设置为：房贷200万的额度。
那么除了给小孩配置教育金，张先生也得考虑自己60岁以后的养老金配置。
60岁之后，伴随人生顶峰期已经结束，接下来的日子，就是使用年金险作为每年的养老金收入。
年金的一大特点是“没有风险”+“收益写在合同里”，实现60岁以后每月1万的净收入。
定寿，包括年金，可以实现 定向传承，并具有一定的隐秘性 ，若有大量的财富积累，担心身故之后，引起后代纷争，便可以作为寿险，或给子孙辈购买年金产品，定点定量给子孙辈发钱， 避免出现富不过三代或者后代乱花钱的情况出现。
至于第三点，如何实现财富传承，迫于篇幅有限，只能放在下期。