第1个回答 2022-10-27
让人揪心的2020年终于要过去了，临近年底的金融市场也不让人省心。企业债券违约雷声滚滚，银行破产也终于在咱们有生之间就这么实现了。
如果说企业债券违约和我们的日常生活和投资还有点距离，那么银行破产就关系到我们每一个普通人了。
包商银行破产始末
先来说这次包商银行的破产。这个事呢其实并不突然，只不过真说到银行破产，还是会让大家震动。
去年5月，央行和银保监会发布公告称，鉴于包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管。
包商银行并不是我国第一家被接管的银行，早在1998年央行就曾指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务。
根据银保监会的文件及《中华人民共和国商业银行法》规定：
商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银保监会可以对该银行实行接管。
接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，为了避免金融风险的发酵和进一步扩大影响，保护我们老百姓的存款，并且恢复该银行的正常经营能力。
今年的11月23日，银保监会正式对包商银行破产做出批复，原则同意包商银行进入破产程序。从最新信息看，包商银行被接管之后，最终的储户存款兑付由存款保险基金和央行提供资金，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，对大额机构债权提供了平均 90%的保障。
也就是说，包商银行的个人存款最终还是有惊无险，得到了全额保障。
说到存款保险基金就不得不提到我国2015年开始正式实施的存款保险制度了。
2015年我国国务院颁布了《存款保险条例》，我国的存款保险制度自2015年5月1日起正式施行，通过立法对公众的存款提供明确的法律保障。
存款保险是各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。世界上已经有140多个国家和地区建立了存款保险制度，在保护存款人权益、防范化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用。
我国的存款保险制度如今已经实施有5年时间了，央行官方的评价是：
总体上看，存款保险制度实施五年来运行平稳，功能不断完善，存款保险在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行业健康发展等方面的作用逐步显现。
存款保险保什么？
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。
但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展，这也是国际常见做法。
这里要提示大家，目前银行产品非常多，存款保险制度保障的是我们在银行的存款部分，现在大家经常购买的 理财 不包括在内，在银行购买的基金、保险等代销产品也不包括在内，这些都受其他相关法律法规保护。
2015年之后，一说到存款保险，大家应该经常听到50万这个数字。
我国存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。实行限额偿付，并不意味限额以上的存款没有安全保障。
按照《存款保险条例》的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。
确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，可以依法从投保机构清算财产中按照比例受偿。
我国存款保险覆盖的机构多吗？
11月6日央行部署存款保险标识启动工作的通知中更新了截至今年10月末我国参加存款保险的金融机构名单，共有4025家金融机构，大家在通知的附件中可以查询，未来央行会根据情况更新名单并在官网上发布。
从银保监会披露的半年报看，截至今年6月末，我国有银行机构4131家（当前可能略有变动），也就是说参加存款保险的银行占比高达97.43%，绝大多数的银行的存款都是受到保险保障的。
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最新进展
大家知道保险存款的存在，但是自己的存款是否在保障范围呢，平时很难辨别。为了更好的保障储户的利益，方便大家识别，今年11月6日央行正式部署存款保险标识启用工作发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。
这个标识长下面这样：
这个标识将会在今年11月28日，也就是本周六开始正式启用。在全国正式启用前，自2020年11月7日起，将在河北省内丘县、山西省临汾市、辽宁省铁岭市、江苏省扬州市、山东省临沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省华容县、四川省乐山市、云南省元谋县、陕西省渭南市等11个市（县）范围内先行启用。
对于存款保险标识的使用，央行也做出了具体规定，就存款保险标识的规格、材质、使用范围、禁止情形等事项作出明确规定。
参加存款保险的金融机构应当在境内各营业网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保进入营业网点的存款人能够方便地识别本机构为参加存款保险的金融机构。本周六开始，大家就可以在各家银行网点看到这个标识啦。
最后再来给大家划个重点
1
50万限额
最好分银行、分自然人进行存款，尽管50万以上也可能兑付，但是要等待银行走完破产清算之后了。
2
存款
注意区分存款和理财产品，存款保险只保障存款部分
3
除外部分
我国存款保险条例第二条规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。
投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
今天规划君从各方面给大家阐述了包商银行破产始末，也考虑到了当下每个人都有一定存量的银行存款，也就此把银行“存款保险”为大家做了科普，大家也要对银行存款和银行理财做好区分，明白50万的保障限额。
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