一、重疾险的两个常见误区
1、重疾险病种,越多越好吗?
现在的重疾险,很多都能保障上百种疾病,如果只看病种数量,很多人会误以为“病种越多保障就越好“。
其实早在2007 年,保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准,对 25 种常见重疾做了统一规范,并且要求所有重疾险产品都必须包含最高发的?6 大重疾。
包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病和重大器官移植术。
根据大数据统计,6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔,而25 种重疾能占到理赔数据的 95%。
所以说,市面上的重疾险大同小异,在重疾病种上的差别只有那5%。
而另一方面,随着重疾险产品越来越多,有些产品为了追求病种数量,就拿一些罕见的病种凑数,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些疾病十分罕见,目前还没有传进国内的报道。
因此不能说,保障100 种重疾的就一定比 80 种的要好,我们应该关注病种是不是高发,而不是盲目追求数量。
2、重疾险是确诊即赔吗?
很多人都以为重疾险是“得了重病就能赔”,但其实在25种常见重疾中,确诊即赔的只有3种,分别是恶性肿瘤,严重三度烧伤和多个肢体缺失。
其它的22种,要么需要实施约定手术或治疗,要么达到某种到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例,必须确诊180 天以上,还要符合对应的后遗症才可以理赔。
所以,千万不要以为重疾险等于得了重病就能赔。
有些人买了重疾险在理赔时遇到问题,就认为“保险都是骗人的”,其实是对重疾的赔付要求不够了解。
二、对于重疾病种,需要关注哪些要点?
目前所有重疾险产品都包含25种高发重疾,因此,重疾病种的挑选空间并不大,大家挑选时要注意两点:
1、部分产品对孩子和老人的高发重疾,理赔会有年龄限制
虽然25 种重疾的定义是统一的,但因为其中有6种疾病在孩子和老人身上比较高发,因此有的保险公司会限定理赔的年龄。
倍领哥分析了市面上热销的重疾产品后发现:大多数重疾险都限定双目失明、双耳失聪和语言能力丧失这三种重疾,对0 - 3 岁的孩子除外责任。
而老年人的话,一些产品对于阿尔茨海默症、运动神经元病和帕金森病,只保障到70 岁。
购买重疾险产品时要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症,这两种疾病在老年人中非常高发,如果准备买终身型重疾险,最好能在70 岁后继续保障这两者。
2、过往病史、家族病史中有的疾病,要重点关注
虽然说,25 种重疾以外的疾病患病率很低,但它们也不是毫无价值。
比如,家里如果曾经有人得过Ⅰ型糖尿病,那么在挑选重疾险时,就可以重点关注产品是不是包含这个病种。
家族病史、过往病史可以作为我们预测未来大病风险的依据,所以在挑选重疾病种时需要重点关注。
总的来说,在保费差别不大的前提下,重疾病种肯定是越全越好,但为了一些发病率低的疾病,要多交一大笔保费,就得不偿失了。
因为重疾的理赔条件严格,市面上很多重疾险附加了轻症和中症保障,来降低理赔门槛。
三、轻症和中症,该怎么挑选?
轻症和中症,本质上就是重大疾病早期的样子。
在还没有发展成重疾之前,保险公司也会按一定比例理赔,比如轻症赔付20% - 45%,中症赔付 50% - 60%。
相对重疾而言,轻症和中症没有国家统一标准,所以挑选难度比较大。
挑选轻症、中症时要注意的两个要点:
1、高发病种,产品覆盖越多越好
根据近年来的理赔大数据,同时结合 6 大高发重疾,共有 11 种高发轻症和中症。
分别是:
1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2. 轻度脑中风
3. 不典型急性心肌梗塞
4. 冠状动脉介入手术
5. 微创冠状动脉搭桥术
6. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤和脑血管瘤
7. 慢性肾功能衰竭、
8. 单侧肾脏切除
9. 较小面积3度烧伤
10. 视力严重受损
11. 主动脉内手术
倍领哥对比了主流保险公司旗下的重疾险,发现不同的产品对高发轻症、中症的覆盖数量明显不同。
保障最全面的产品,对11种高发轻症都有保障,而保障最少的,只涵盖了5种。在挑选时,建议优先考虑高发病种覆盖更全的产品。
2、要关注疾病理赔时的具体要求
目前,各家保险公司不但保障的疾病种类不一样,在同一疾病的理赔要求上,也有所不同。
以中老年人高发的脑中风举例说明,脑中风后遗症一般有两种状态:运动功能障碍和自主生活能力丧失,也就是肌肉不能运动和生活不能自理。
相对宽松的产品,前面两种状态只要有一个出现,就可以理赔,而最严格的产品则要求两种状态必须同时出现,才可以理赔。
挑选有轻症、中症保障的重疾险时,要选择保障高发病种数量较多,对应理赔条件也比较宽松的产品。
不过也要提醒大家,市面上几乎没有对所有病种都宽松的产品,所以在挑选重疾险时,除了病种,还要考虑赔付比例、赔付次数等因素。
四、特定疾病,到底值不值得买?
一些重疾险产品为了提高竞争力,除了前面提到的重疾、轻症和中症,还会增加特定疾病的保障。
所谓特定疾病,就是考虑到不同人群,有一些特定的高发疾病,比如男性容易得肺癌、前列腺癌,女性是乳腺癌、子宫颈癌,儿童对应白血病、手足口病等。
如果重疾险中附加了特定疾病,那么得了这些病,一般可以额外赔付30% 甚至 100%,会让不同人群觉得更有针对性,也更有安全感。
那么特定疾病,到底值不值得买呢?
为了让大家充分理解,我们对比了两套方案:
第一套用一款30万的重疾险,附加了9万的特定疾病保障;第二套我们用同样的重疾险,叠加购买了一份10万的基础版重疾险。
结果发现两者的价格差异虽然不大,但叠加购买的两份重疾险明显保障范围更广,在重疾理赔时,赔付的几率要更大一些。
因此,虽然有特定疾病的保障会更有针对性,但如果没有这些疾病的过往病史,就不用考虑了。
另外,现在的一些重疾险产品,本身就带有特定疾病的保障,像长期的儿童重疾险,大部分就自带儿童特定疾病。
比如复星的妈咪保贝,就覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口、重症肌无力等15 种高发疾病。
得了这些特定疾病,都能额外赔付一倍的保额。这类产品每年只要几百块,就能给孩子增加相当多的保障,值得考虑。
经过多年的升级迭代,重疾险从最开始的只保4种疾病,发展到现在保 100 多种,病种数量的增加,无疑扩大了我们的保障范围。
但是买保险一定要综合来看,除了掌握正确的病种挑选思路,还要考虑产品的价格、赔付条件等因素。