第1个回答 2022-10-29
我们谈投资 理财 ，其实逃不过其中两大核心，现金流管理和风险管理。
"因为我们追求的不过是现在 有钱花 ，未来有钱花，一辈子都有钱花，代代有钱花，所有的风险都可以远离我们及家人，一起过着幸福自由的生活。"
这次疫情似乎对大家的生活和工作影响都不小，开公司的老板担心接下来的生意，上班的担心会不会被裁，甚至已经听到了朋友公司原地倒闭以及就地被裁的消息了。
而身边焦虑的人，不乏一些明明看起来还挺有钱的人，而再一深究，为什么这些所谓的“有钱人”同样焦虑呢？因为他们虽然看上去资产不少，但生意受疫情影响意味着接下来的现金流不确定，而支出去的账单却是确定的，员工的工资、生活的必须开支等，有的人甚至还加了不少杠杆，高资产背后还有高负债。
其实，很多人焦虑的来源其实就是这种不确定性，面对确定的支出没有对应的确定的现金流。
而想象一下，如果我们有一个持续不断的现金流，每个月都出现在我们的账户上，像时钟转动一样可靠。我们不再用担心接下来因为疫情我们的工作受影响，我们依然可以毫无负担的去支付水费、电费、天然气费、手机费等这些账单；在疫情结束后我们可以自由自在、快快乐乐地到处旅行，吃喝，放飞自我；我们打开股票交易软件的时候，不用再祈祷市场挺住，内心非常安宁平静；我们慷慨大方地承诺捐钱给次疫情严重的武汉，给其他慈善机构，心里不用担心以后每年捐的钱从哪里来......
如果是这样，你会不会焦虑少了不少？
人生的幸福感其实很多时候也来源于这种稳稳的确定性，类似疫情这种系统性的事件，在我们的生命当中应该不只是会出现一次两次，是我们无法掌控的，但如何消除这种不确定性带来的风险，让我们能够稳稳的幸福却是可以规划的。
一，人生会有哪几类刚性现金流支出？
从人的一生来看，无非是会面临如下三类现金流支出：
1，生活开支的日常现金流
每个月衣食住行、吃喝拉撒需要花的钱，这个因生活品质不一样，标准不一样。
2，面对风险的应急现金流
如意外伤害、大病、婚姻、企业经营风险等，这些人生中的黑天鹅事件，可能出现任何一个，如果事先没有做好任何安排都可以让我们的人生出现翻天覆地的变化，身体上、心理上我们都会受到很大的影响，对大部分人来说最直接的就是你会中断工作，甚至对很多人来说，直接就是断了收入来源。
3，人生大事件的刚性现金流
买房、结婚、子女教育、退休养老、财富传承等，这些无非是时间早晚的问题，大部分人一辈子逃不过。
以上这些支出，从时间轴来看，又分为短中长期。
二，怎么能够确保终身的现金流呢？
人生苦短，辛苦工作不过是为了更好的生活。如何打造终身的现金流确保我们一辈子都有钱花，做个幸福的有钱人，而不是穷其一生成为一台赚钱机器呢？如前面所说无非是做好风险管理和现金流规划。
我觉得主要分为如下几步：
1，清晰的财务梳理 ，了解自己的真实财务状况，做好日常现金流的管控
这步很重要，相信我，就我聊过的人当中10个有9个不知道。我之前也并不清楚，直到最近我开始把过去半年的记账流水拉出来之后，清晰的看到可视化的图表之后，我才深刻的意识到我真实的财务状况。
1）资产负债情况。当前的资产负债情况如何，到底有多少是资产，多少是负债，比如我大部分是金融资产，虽然不多，但是被我分散配置到不同类型的资产里。仔细盘算了下，去年的投资理财收益已经能覆盖我去年的房租和房贷（所以投资上我不乱造，其实可以轻松解决我房租和房贷的压力），目前为止没有什么负债。
2）收支情况。具体每个月稳定流入的现金流是多少，支出是多少，多少支出是必须的，多少是可花可不花的。从支出流水看来，去年下半年在护理皮肤上花了不少钱，有些压根就是非合理支出，但当时头脑一热就花了。另外旅游和学习进修是我支出的大头，这部分花销虽然并不算太乱花钱，但是确实是可以更有规划和节省一些。
3）投资情况。虽然钱不多，但是一直在这个行业，又因为兴趣，所以从A股到美股、期权到数字货币等都各种勇敢的尝试了一遍。勇敢的打开对账单，发现过去几年亏损的盈利和本金加起来似乎也够北京一套小房子的 首付 了，所以说浮盈并不是最后能落袋的钱，你永远赚不到你认知以外的钱。而从去年开始，不再频繁交易，在股票上不再想赚短线的钱，时间和精力花的少了，如我前面所说，收益反而不错了。
2，设立风险备用金和风险保障计划 ，堵上可能会出现的财务缺口，用杠杆的方式解决这部分应对风险的应急现金流
如果突然失业，而工作又是你唯一的现金流，你怎么办？所以你至少需要储备3-6个月的可自由支配的现金流，以防万一。
意外伤害、疾病等这些黑天鹅事件是我们无法掌控的，但是一旦发生，损失又是极大的，而意外险、医疗、重疾等这些保险产品就是通过加杠杆的方式给你保障，确保就算这些小概率事件发生，你的经济也不会有任何影响。所以我早在几年前就给自己配置了医疗+重疾等保险，给妈妈也配置了一份医疗险，确保这些风险性事件不会给我带来太大的财务缺口。
3，梳理短中长期的财务性事件从而订立理财储蓄目标 ，打造应对大事件的刚性支出的现金流
小理财是买产品，但大的理财其实就是在理人生。
1-3年内，3-5年内，5-10年内有什么财务性事件，是要买房、换房、结婚、养孩子？每一项的花费大概是多少？
列出每一个具体事件之后，可以去给这每一个事件订一个具体的理财目标
根据具体的理财目标，再按照自己目前的资产负债和收支情况，开始去想什么时候开始为这个去行动以及以什么样的方式去完成这个目标
对于我来说，无论结婚还是不结婚，在接下来10年内，3年内买房/40岁之前可以自由选择“退休”（此处退休指的是可以不再为钱而工作）/负担妈妈退休养老这几件事情是我目前看到的我最主要的财务性事件。
所以去年我也给自己和妈妈分别设立了一份”退休养老“储蓄计划（最后出于长期的利益考虑，把保单设在了我自己名下），这个计划让我从40岁开始（妈妈65岁）每年可以有4.5万的最基本的确定的生活保障，活多长领多长，还可以剩一笔小100万的本金一直在，按照我每个月需要2-3万的被动收入的生活目标来说，这个计划意味着我已经完成了这个大目标的12.5%左右，不管多少，我都已经出发了。而之所以选择 年金 的方式来准备，是基于这部分钱是刚需的钱，我需要最安全确定且长期收益并不低的资产来打底。
而辞职转型成为目前“半创业状态”的保险经纪人，很大一部分原因就是之前的工作收入并不能让我完成10年内的财务目标，所以我做了相应的职业转换，短期内有可能收入会下降，但是1-2年内大概率我可以凑齐一套北京的小房子的首付，并且可预见的在接下来3年之内形成相对稳定的管道收入，加速我的财务目标的实现。
4，合理的资产配置
合理的资产结构，就像吃饭，你得膳食均衡，才能保证健康(原谅一个天天在家变着法做饭的人打个比方都想的是吃的）。
大类资产无非是确定性收益和不确定性收益的两大类：确定性收益的有银行存款、国债、储蓄率保险，稳健、收益保守；不确定性收益的，如股票、基金、信托、衍生品、房子等。每个篮子里放多少自己心里得有数，妄想玩一把大的，希望靠这改变命运的，我觉得是极少数。
”资产配置“听上去是个正确的废话，就像有人跟你说“好好锻炼身体”一样，但是真的好好锻炼了的人，就是看着身材挺拔，体态均匀，还年轻，不信你看看终南山爷爷，80多岁的人看着也就60+。
而这里比较重要的一点，我觉得被很多人忽略的是，很多人所谓的“资产”其实并不是钱，只有稳定持续的产生现金流的资产，真正每月稳稳赚到手的收入才是钱，如年金、增额终身寿这类储蓄类保险在这方面的优势很多金融产品无法比拟。
80%以上资产都是房的人，高资产高负债的人，虽然看着很有钱，但是“现金流”其实非常紧张，但凡遇到像疫情这样的事，几个月不开张，企业和个人都捉襟见肘，房不能立马变现，就算能卖出去，可能也会卖在低点，银行抵押 贷款 似乎也没有那么及时。前段时间就有朋友遇见这种情况，最后找了个民间借贷年化36%左右的利息来缓解燃煤之急，才避免了房子被拍卖。
投资其实不等于理财，投资讲的是如何钱生钱，而理财的本质是为了更好的生活。
如果以上所有都理清楚了，发现目前的收入根本无法达到目标，那可能需要重新规划下职业发展，或者就是“消费降级了”，本质也是个人生选择问题。
所以理财的“道”其实是一种人生规划，是从你的需求出发，你想怎么样过你的一生，大的理财就是理人生。
在这个不确定的世界里，守护确定的宁静和幸福，除了一颗强大的内心，可爱的人，热爱的事，也同样需要在财富的规划上有些许未雨绸缪的智慧，慢慢的确定的做个幸福的有钱人。