保险看似简单实际非常复杂，条款内容也非常多，不是专业保险从业人士，真的很难看明白。按照保险标的来划分，保险分为人身险和财产险，而人身险又分为寿险，重疾险，医疗险，意外险，再细化到每一个险种都有很多分类。深蓝君今天就人身险来重点谈一谈如何避免陷入保险五大陷阱？
常见陷阱 1 ：缺少高发轻症
几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。
高发轻症为什么重要？这里举个例子：
曾有某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬：
客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…
所以在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。尤其建议特别关注极为高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。
另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景，也可以去深入研究一下。至于普通消费者，个人建议就不要太纠结了，以免越看越懵。
常见陷阱 2 ：法定重疾有后门
虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面还有一个后门。其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：
双耳失聪
双目失明
严重阿尔茨海默病
严重帕金森病
严重运动神经元病
语言能力丧失
以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：
我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任
我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，确实有点不够意思。所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。
常见陷阱 3 ：大而全，所以贵
现在市面上有些产品做得非常复杂，普通消费者根本看不懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。我找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：
轻症保障（赔 1 次）
重疾保障（赔 3 次）
首次重疾豁免保费
特别关爱金
疾病终末期
老年长期护理金
身故保障
全残保障
意外身故
意外伤残
自然灾害身故
自然灾害伤残
可惜的是，这 12 种保障不代表能赔 12 种风险。因为很多保障都是共用保额的：例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。这类产品往往保障一般，价格还贵得离谱。
以 30 岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费；每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。
所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。
常见陷阱 4：返还保险最划算
有些人会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了；“有病治病，没病返本”的产品更加划算。可是，返还型保险真的划算吗？下面我以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别：
我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：
我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。
常见陷阱 5 ：健康告知随便填
很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。
可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知。
以上 5 点，就是深蓝君总结的购买保险的比较常见的陷阱，也有一些陷阱现在已经比较少见了，比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔，等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。市面上的保险五花八门，建议大家投保前一定要阅读条款；如果遇到不明白的地方一定要找业务员问清楚。
以上就是我的回答，如果你还有其他保险疑问，欢迎在深蓝保官网搜索关键词查询答案。
若想了解更多避坑技巧，可以看这篇：《揭穿保险销售六大坑！教你如何正确配置保险》
1. “便宜”的保险不一定便宜
有病看病，没病返钱的返还型保险虽然听起来很棒，实际上保费比其他同等保障的保险贵很多。
返还型保险，即保险期满，保险公司会返还你所交的保费。消费型保险，即不返还本金，相当于从保险公司买保障。
而返还型保险比消费型保险保费贵不少，不要看到“能返还”而盲目投保。
2.保险可以逐步配置
不少保险一份保单包含重疾，医疗，意外和寿险责任，或者是捆绑了附加险，听起来保障非常全面，实际上保障都是非常基础的，而且保费也很贵。
奶爸建议大家选择具有针对性的保险产品，保费适中，性价比也高。
3.理财型要区分开来
假如你买了一款缴费十年的分红险，每年领取几千块，20年才回本。
如果你是追求稳定的理财方式，不妨考虑一下有固定收益的年金险。
4.认真看好保险合同
很多人在购买保险时，并没有看清合同的保障内容，光听销售一通夸。
奶爸的建议是，即使保险合同专业词很多，最核心的信息我们还是要关注和留意，如果你还清楚怎么看保险合同
首先，我们可以根据自己目前的收支来详细计算出可以负担保费的金额。需要注意的是，在签订长期保险合同时，一定要预估一下保险合同有效期内（几年甚至几十年）自己的保费承担能力，而不是仅限于眼下需要缴纳的保费。其次，我们要综合评估自己的收入稳定来源，进而选择相应的保险产品以及缴费方式（期缴还是趸缴），避免将来因为收入不足、无法缴纳保费而退保的情况发生。
那么，如果有一天我们真的无法承担保费了，难道只能选择解除保险合同了吗？虽然说要不要解除合同是我们的自由，一般情况下也不需要保险公司同意。但从维护自身利益出发，能不退保尽量不退，因为解除合同至少有三点可能对我们不利：一是失去了保险保障；二是解除合同退回的钱并不是所缴纳的保险费，保险公司已承担责任一段时间的保险费（纯保费）是要扣除的，保险公司为这份退保的合同所花费的费用（附加保费）也要扣除的；三是退保后再想重新投保，可能会受到一定的限制，比如年龄过大，一些险种就不能购买了，或者是保费要增加等等。
另外，如果真的到了缴纳不了保费的地步，除了退保，我们还有其他的选择，那就是变更为其他较为合适的险种。目前市场上不少保险公司提供保单转换功能的产品或者服务，如果我们想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，是可以通过“保单转换”来调整保险计划。而且有的保险有宽限期，在宽限期内交费就可以了，有的保单有垫交保费的功能，可以选择保费自动垫交，但是等到手头富余时，别忘了去补交保费。可以通过这些方法来规避退保的损失。
2、明确自身需求，对症下药需要重点强调的是，保险产品和其他商品不同，它具有自身的特殊性，必须要求我们结合自身的实际情况和所处的人生阶段来确定相应的产品。因此，投保前明确自身需求很重要。
第一，我们之所以想要给自己和家人买保险，无非是为了抵御风险。因此，分析和确定个人和家庭的风险和保障需求是购买保险的第一步。第二，随着我们年龄的不断增长，我们的身体状况和经济状况都会不断发生着变化。因此在人身保险中，不同年龄阶段有不同的保险需求。我们在选购保险产品时还要根据自己的所处的人生阶段来选择。比如年轻单身时期可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障；有了家庭有了孩子，更多的要考虑孩子的生活；而年纪再大一点，在保险需求上对养老、健康、重大疾病的要求可能有所增加，同时应为将来的老年生活做好安排，存储一笔养老资金。第三，货比三家选取其中最好的是我们挑选产品的基本原则。因此，在投保前，我们必须了解各种产品之间的特点和详细条款。目前市场上的保险产品较为丰富，我们可根据自己年龄和经济等实际情况进行选择和比较。
总之，买保险绝不是一件简单的小事，无论是投保前，还是投保后，我们都需要随时审视自身实际情况，配置符合自身需求的产品。
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买保险要注意的问题有很多！想要买对保险，不踩坑，一键送达保险购买秘籍→《买保险的误区有哪些？如何正确的购买保险？》
一、先知道，后购买
如果我们在买保险之前没有做好功课，没有做好需求分析，也可能花了大价钱，却没买到合适的产品。
此时，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，反倒成为了家庭的负担。
买之前先对险种类别、产品形态、产品责任等有一个基本的认识，才能站在全局视角，结合我们的个人预算、需求和偏好，再进一步做出最适合的选择。
二、先大人，后老人和小孩
我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障，再考虑孩子的保险。
这样即使风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。
给老人买保险也是相同的道理，你都倒下了，谁来赡养老人呢？
综合以上所说的，我们在选择先给谁买保险时，要“先大人，后老人和小孩。
三、先保障，后理财
我们买保险也是一样，底层风险解决了，牢固了，才能继续往上走，否则风险来了家庭经济容易崩塌。
在购买保险的时候一定要先做好基础的风险保障，然后再去考虑养老险、教育金这类锦上添花的理财型保险。
四、先大风险，后小风险
生活中的小风险可能经常发生，但基本不会影响到家庭财务的正常运转，大风险看似遥远，可一旦发生，家庭财务就会受到致命伤害。
很多人说，中产阶级和贫困的距离，只是一场大病的距离。我们现在看似坚固的家庭经济，实则非常脆弱。
谁也不想奋斗大半辈子，一夜回到解放前。所以大风险事件是我们生命中不可承受之重，更需要优先解决。
五、先条款，后公司
要知道，保险最终都是按照条款来赔，和公司大不大、品牌响不响没有关系。
如果你达不到合同约定的理赔条件，再大的公司也不会赔你；达到条件了，再小的公司，该赔也会赔。
所以一定要记住：买保险是“先条款，后公司”。条款达到你的要求了，再从符合要求的产品里去挑公司。
知道自己为什么买保险
1、担心疾病治疗费用；2、想要拥有养老保障；3、给孩子存点钱；4、想通过保险理财
以上这些都可能是买保险的原因，但每一点都有要明确的地方。我们以“担心疾病治疗费用”这个需求为例说一下，要注意什么。
担心疾病治疗费用肯定会想到要买能管大病的保险，比如重疾险、医疗险、百万医疗险。但这些保险产品怎么买？
不熟悉产品的情况下也要知道这几点
保什么？
是只保大病，还是生病住院了都能保的？这很关键，可以避免出现发生住院情况时，保险公司不赔不报。
保多久？
到底是交一年保一年的，还是交20年保终身的。这也是很关键的一点，要知道现在市场上的一年期产品非常多，特别是医疗险很多都是百万保额的，也就是我们大家熟悉的“百万医疗险”，很多人认为这份保险是可以替代重疾险的，但其实并不是这样。
怎么赔？
是生了病确诊了就能给钱去治疗，还是自己先治疗，再拿着医疗单据报销，明白这一点也非常重要。这关系到你是“拿着保险金看病”，还是“自己先拿钱看病，再去报销”。
这只是买保险时要知道的一些初步了解，也是最基本要注意的问题。此外更高阶段要注意的问题就是包括1）要避免买了“寿险为主险同时附加重疾险”；2）保障要单独投保，尽可能远离附加险；3）保费豁免要不要选，投保人与被保险人豁免哪个更重要？等进阶的保险知识点也是需要注意的。
对于普通人没办法一下子就了解到要注意的问题，因为除了产品外，还有投保时的健康告知，投保后的理赔等知识，这些都需要一个系统的保险知识。
买保险，自己多看看条款，多看看产品保障责任，不懂的多问问，不要偏听偏信，要有自己的见解。当然如果平时能了解点保险知识可以避免一些“坑”。
我们大象保险一直在为更多的普通人带来保险知识干货，还有很多市场上的好产品。本回答被网友采纳