我们先来算一笔账，公积金、商贷、组合贷到底哪个更省钱？
假如房子总价120万，首付30%，还款最长期限30年：
虽然公积金贷款最划算，但是高额的首付让购房者“望而却步”，这时候，组合贷款成为很多刚需家庭的“救命稻草”。如果您满足西安市组合贷款的相关条件，在不段上浮的利率面前，组合贷显然更划算。
西安哪些楼盘可以使用组合贷？
组合贷的存在让很大一部分购房者既可以享受到公积金贷款的便利，又可以在贷款数额不足的情况下，借助商业贷款来弥补缺憾。
那么，西安目前在售楼盘中哪些能够使用公积金贷款呢？
“组合贷”办理指南
组合贷款到底如何办？对申请者、楼盘的要求是什么？针对市民关注的热点问题，我们对西安住房公积金管理中心进行了咨询，对相关问题进行了梳理。
如何才能“组合贷”：
● 连续足额缴存住房公积金12个月（含）以上可申请组合贷款。
● 开发商合作的公积金贷款银行与商业贷款按揭银行为同一家银行即可受理。
● 公积金贷款和商业贷款的借款人应为同一人，申请组合贷款时不存在尚未还清的住房公积金贷款本息。
“组合贷”的额度是多少：
组合贷由商业贷款和公积金贷款组成：
夫妻双方：公积金最高可贷65万，剩余部分由商业贷款承担；
个人：公积金最高可贷50万，剩余部分由商业贷款承担；
借款人与配偶缴存账户余额小于2万的：
1、账户余额合计＜5000元的，贷款额度最高不超过20万元；
2、5000元≤账户余额合计＜1万元的，贷款额度最高不超过25万元；
3、1万元≤账户余额合计＜2万元的，贷款额度最高不超过30万元。
办理需要这些资料：
● 借款人及其配偶的居民身份证；
● 借款人婚姻状况证明；
● 借款人及其配偶的收入证明；
● 借款人及其配偶的个人征信报告；
● 购房首付款证明；
● 符合法律规定的房屋买卖合同或协议；
● 办理异地贷款要求提供的其他材料。
办理的六大流程：
● 贷款申请：借款人向公积金中心或受委托银行提出组合贷款申请，由公积金中心对借款人住房公积金贷款资格进行审查。
● 贷前调查：受委托银行应对借款人贷款用途、贷款资料、抵押物状况、还款能力等进行调查。对不符合贷款条件的，应及时将资料退还给借款人。
● 面谈和面签：对符合组合贷款条件的，由受委托银行经办人员指导借款人填写组合贷款相关资料，并签订《西安个人住房（组合贷款）借款合同》和《抵押合同》。
● 贷款审批：组合贷款资料齐全后，分别按照公积金贷款和商业贷款各自的审批流程进行贷款审批。
● 抵押登记：组合贷款审批结束后，抵押权人凭相关资料到房产交易管理部门办理房产抵押登记手续。
● 贷款发放：抵押权人出具《办结通知书》，受委托银行收到组合贷款资料后，向公积金中心提交公积金贷款放款申请，公积金中心向受委托银行划拨公积金贷款资金，受委托银行将组合贷款资金（公积金贷款资金商业贷款资金）按照借款合同约定的时间、金额和账户同时发放。
公积金问题答疑
1、首套商贷，二套想用公积金，首付应该怎么算？想组合贷具体怎么算？
答： ① 无论第几套房，只要是第一次使用公积金贷款，首付比例都按照首套计算。面积在144㎡（含）以内的首付比例不低于35%，面积在144㎡以上的首付比例不低于40%。
② 组合贷由公积金部分按照首套计算，首付比例35%；商贷部分按照二套计算，首付比例最低40%。
2、公积金贷款，二套房利率上浮10%！（商贷、公积金）请问二套如何界定？另外这个上浮10%哪里有规定？新政还是旧政？
答：第二次使用公积金贷款就算作二套房；上浮10%属于4.23日的新政。
3、西安组合贷公积金及商贷利率各为多少？
答：① 西安公积金贷款利率：1-5年含5年2.75%，6年以上含6年3.25%。 二套房利率上浮10%。
② 商业贷款：最新基准利率为4.9%（西安目前上浮15%），具体的根据银行不同会有变化。
4、公积金缴存基数去年12月变更过，比之前的缴存基数大了，这个影响公积金贷款吗？
答：不影响。公积金贷款只看账户余额，不看缴存基数。
5、我想知道简化省直、长庆油田分中心缴存职工贷款手续，提高办理效率,取消中间环节、减少贷款资料，降低贷款风险。是什么意思？省直属单位上班的人，不在西安可以公积金贷款吗？
答：① 新政后，长庆油田分中心缴存职工公积金贷款，比之前手续、流程和所需资料都有所简化；具体操作咨询公积金管理中心。
②人不在西安，可以申请西安公积金贷款，直接在缴存地办理即可。省公积金与西安市公积金是独立的两个部门。省公积金中心贷款政策，请联系省公积金中心进行咨询。
6、我在西安工作，渭南买的房，原来拿购房合同每年可以取一次，那新政实施后，我还可以取吗？如果我在西安租房，每年可以取公积金吗？
答：不可以，5月13日后暂停异地购房提取公积金。若你与配偶在西安行政区域内无房产，在西安租房的话可拿租房合同提取公积金。
总结：如今在不断上涨的房价重压之下对于置业者来说能最大限度利用公积金最好不过，希望能有更多的楼盘支持组合贷。如您在置业过程中遇到了问题，不妨留言给我们，大家一起想办法~