第1个回答 2023-02-16
银行对部分还贷违约率超标高校亮红牌，大多师生否认诚信不佳，各方探讨安全模式。
提示
近日，
由于部分高校助学贷款的还贷违约率超过20％，相关商业银行对违约高校亮出了借贷红牌。一边是银行对贷款发放的日益谨慎，另一边却是高校助学贷款申请数量的直线上升，一张张
红牌的背后，是高校贫困学子一双双焦灼的眼睛。助学贷款怎么啦？在当前整个社会信用体系尚未建立的情形下，该如何实现银行与贫困学子的双赢呢？
名词解释
国家助学贷款国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校(包括民办高校)中经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无须抵押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款，目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。
长假到来，高校校园里弥漫着一股隐隐的兴奋。然而，对华南农业大学理学院的贫困生小陈来说，交了一个多月至今仍没有回音的助学贷款申请，却在长假里成了他一大心病。端着刚打回来的简单饭菜，他慢吞吞地对记者说：“不知我们学校是否被停？万一贷款下不来，下学期可就没底了。”
同小陈一样为学费发愁的大学贫困生不在少数。而这与前不久发生的广东部分商业银行对高校助学贷款叫停事件直接相关，由于部分已经毕业的师兄师姐未能及时还贷，在校读书的他们正面临生活难以为继的焦虑和无奈。
叫停 部分“超标”高校被亮红牌
据了解，负责发放助学贷款的商业银行曾经与高校有过一个协议，即高校贷款还贷违约率不得超过20％，否则银行有权力停止助学贷款业务。
在华南理工大学，一位负责帮助贫困生办理助学贷款的老师提起学生贷款一事，不禁感慨：“这真是一件伤心事。”原来，早在去年下半年，该校的大学生助学贷款就曾遭过冷遇。据其讲述，当时已有五六百名在校贫困学生通过了助学贷款申请，相关商业银行也与学校就此签订了贷款合同，结果银行后来反悔，不贷了。目前，华南理工大学只好找了广州另两家商业银行来进行今年的助学贷款合作。
另一家同样被商业银行叫停了助学贷款的广州某高校，对遭亮红牌的经历颇有些讳莫如深，其学生处负责人委婉地表示：“尽管银行有自己的理由，但若真的完全停止发放助学贷款，显然不是最终解决办法。”
有关数据显示，在广东，目前已有64所高校的23000多名困难大学生从国家助学贷款中受益，全省合同贷款总额高达3亿多元。但同样不能忽视的事实是，省内部分高校确实不同程度地存在着毕业生还贷违约问题，有些高校违约率甚至超过了20％。
银行方面有关人员则表示，对部分高校叫停助学贷款也是无奈之举，国家助学贷款一般发放期限长、风险大，不可预测因素较多，特别是在贷后管理、催收等方面，银行要付出较大成本，还贷情况不佳，就加大了银行的风险预期值。
原因 大学生还贷诚信不过关？
助学贷款确实出现了部分高校还贷违约率居高不下的现象，那么，真是大学生的还贷诚信出问题了吗？记者走进广东部分高校校园进行采访发现，大多师生对此持否定态度。华南理工大学一位老师在接受采访时动情地说：“大学生整体诚信依然是这个社会中的，如果不相信他们，叫人怎么能相信这个国家有未来？”
华南农业大学一位正为学生助学贷款忙乎的负责老师介绍，从2002年起，在其手中办理过助学代款的贫困学生已有1500多人，去年8月，第一批办了助学贷款的312名学生绝大部分已陆续开始还款，其中81名借款学生在毕业前夕就已提前还清贷款，提前还贷学生占到总借款学生的25·96％。“实际还清率应该还高于这个比例”，这位老师补充说，因为有一部分学生已提前还完贷款了，但由于工作较忙，他们还没有时间回学校备案。
目前已共为1000多名学生办理了助学贷款的华南师范大学，第一批的20多名贷款学生已全部在有效期内还款。尽管今年将另有300多名本科毕业生面临还贷，学工处负责老师对此考验，表示“有信心”。
在调查中，高校大学生普遍认为，贷款大学生未能按时还款不外乎三种原因：即少数人确实心存侥幸，认为“是借国家的钱”，不还或迟还没多大关系；再就是毕业后还没找到工作，或者工作后收入确实不够，没能力按时还款；第三种情形则是毕业后继续读研，根本没能力还款，而又未与银行进行有效沟通。
现状 需求旺盛只能“急最急之急”
据了解，助学贷款作为一种无须任何抵押和担保的信用贷款，自2000年8月在全国全面推行以来，已得到越来越多大学生的认同。特别是近几年，高校对助学贷款的需求更是一路攀升。广东高校也不例外。
一边是银行的严格谨慎，一边是众多贫困学子的焦灼渴盼，对助学贷款的审批于是在实际操作中难免有几分小心翼翼。据记者调查，贫困学生在申请国家助学贷款时，一般都会过两道关，一是学校的初审关，二是银行的复核关。而符合学校申请的两个最基本条件：则又必须是家庭经济困难者；必须在校学习成绩较好，能保证顺利完成大学学业的。“目前能有50％的申请成功率，就已经算很不错了”，一位高校学工处负责人如是说。
在华南农业大学，助学贷款主要针对新生进行，而且往往是在新生入学半年、学校对困难学生有了一个基本考察后，才会允许其申请助学贷款。华南理工大学学工处也表示，平均每学年能如愿申请到助学贷款的困难学生，其实不到申请总人数的一半，只能“急最急之急”。
某师范学院学工处的李老师则介绍，学校对申请助学贷款的学生主要把了三方面关：一是申请学生的相关证件必然齐全；必须符合贫困生条件；再就是申报学生的总量不得超过相关规定的20％。据其测算，大约每年新生里有1500—2400名需要助学贷款的学生没能如愿。
同时，经了解，高校贫困学生申请的助学贷款，主要是用作学杂费和住宿费，每学年贷款额多为2000—5000元，贫困生的生活费则多半通过兼职、家教等勤工俭学方式解决。
对于近几年需要申请助学贷款的人数为何迅猛上升，华工一位老师分析，大学扩招是其最直接的一个原因。“学生每年入学人数的绝对数量在快速增长，贫困生总量也是随之逐年上升”。第二个原因则是高校逐步实现全额收费，普通本科生一年的学杂费至少得五六千元，给贫困家庭子女造成了现实困难；最后则是社会观念的转变，越来越多跨入大学校园的贫困学生更愿意自己想办法来承担学费，而不是按传统方式让父母举债来解决。
构想 如何让双赢成为可能
一边是部分银行叫停，一边是高校汹涌的需求，那么目前略显尴尬的助学贷款能否走出阴影，实现学子和银行的双赢呢？能否将眼前被视为高风险的助学贷款，最终变成银行优良资产呢？记者在调查中发现，其实银行界和高校师生都在进行着思索。
有关方面认为，助学贷款作为高校贫困学生在校期间由政府全额贴息的优惠政策，具有额度小、贷款对象分散、发放期限长、不可预测因素多、风险大等特点，同时对学生的违约相对缺乏可操作性的刚性措施。在广东，按国家助学贷款政策规定，对还贷违约的毕业生，除了“计收罚息”、“在媒体上公布其姓名、身份证号码等”外，还规定“在高等教育学历查询网上注明”。但实际能落实的几乎为零。
1 建立沟通机制
对此，广州大学建筑与城市规划学院教授杨宏烈认为，要想让银行与借贷学生互为有利，最重要的建立二者间的有效沟通机制。比如已申请助学贷款的学生毕业后，其就业与否、工作单位变化、收入状况等，若都能及时与借贷银行进行沟通，重新办理或续签借贷合同，这样就可以大大减少还贷违约率。在沟通充分的前提下，个别学生出现恶意拖欠现象，也可以直接由银行向法院起诉，以保证银行债权得以实现。
2 完善信用制度
“因为20％的学生还贷违约，则剥夺80％贫困学生的贷款需求，显然有失公平”，中山大学岭南学院2003级财税研究生小章认为，完全可以通过完善社会信用制度，来将大学生助学贷款变为一种质量很高的优良资产。他解释，如果在各大商业银行之间，能建有一种共享的个人信用记录，一旦贷款学生出现还贷不良记录后，各大商业银行都将终止其以后的房屋、汽车等相关贷款，那么，大学生会甘愿为一两万元的助学贷款冒险吗？
3 加强诚信教育
某师范学院的李老师则代表了较多高校老师的声音，即加强对大学生的诚信教育，从个人动机上杜绝减少还贷违约现象。目前，该师范学院已经通过“周末论坛”、“周末讲坛”等演讲或辩论活动，在学校展开了较为持久的诚信教育，并一一详细地为办理了助学贷款的同学说明离校前必须办理哪些手续。华南师范大学则已为目前正在申办的助学贷款，进行了一个多月的诚信教育，比如学生万人诚信签名、主题班会、板报比赛、征文等。
另外，还有部分高校师生则认为学生的还款形式可以更具人性化和人情味，比如根据实情灵活调整还款学生的还款额及还款年限，而不是像目前部分商业银行要求“学生7月份毕业，8月份就还款”那样。