第1个回答 2022-06-08
我建了一个记账打卡群，目的是帮助小伙伴养成记账习惯，定一个存钱小目标，为自己设置一个梦想储蓄罐，将来某一天实现它，顺便学学理财。
昨天有小伙伴在群里问群里有没有人了解保险，想了解一下关于保险的事情，大家都以为她是想给自己买保险，结果是她已经有了保险，只是不想再继续买了，大家都很疑惑，既然已经买了，为什么又不想买了呢？
小Z是个很孝顺的孩子，她的妈妈在她小的时候就给她买过一份保险，而且到成年的时候居然领到了一大笔钱，因此小Z的妈妈开始了疯狂的走上了买保险之路，给自己，给老公，给女儿买了一堆保险。
多买保险不好吗？当然多买保险本身是一件很好的事情，买的多意味着保障越多，并不是什么坏事，但要有两点前提：
1买对保险
保险分为很多种类，保障型，分红型，万能型，投连型，
其中只有保障型的保险才是保险真正存在的意义，是用来转移不能承受的风险的，也就是将来发生了人身风险能赔给你更多的钱，所以保障性保险才是买保险最重要的目的。
2自己能承受的起
简七把保险的本质总结成的一句话我觉得特别好：保险是指用现在能承受的钱转移将来不能承受的风险，记住， 是现在能承受的钱 ，也就是说这些钱拿出来并不会对我们的生活照成影响，即使有影响也不会有多大影响，如果我们的年收入只有6万，却每年拿出4万去买保险，也就是只有2万用来支付生活的其他费用，就有点本末倒置了。
保险本来是防止生活被改变的，买了之后却让生活更吃紧，这不是我们买保险的目的。
到底应该花多少钱买保险呢？
首先我们知道，每个家庭的家庭情况不一样，正常缴纳在保险上的费用比例占家庭收入的10%左右，如果月入1万，那就拿出1千来做保障，有小伙伴就要问了，都是10%，月入1万和月入5万，交的费用不就不一样了，保障也就不一样了啊，是这样的，有的家庭年收入不到10万，有的家庭年收入超过50万，自然生活的方式也不一样，那我们怎么保障发生了风险之后不会打乱我们之前的生活节奏和家庭财务状况呢，就要根据自己的收入情况选择相应的保障了。
我们一般把保障设为年收入的5-10倍，医学上有一个“5年生存率”，指的是一旦确诊重大疾病或严重的意外伤害，一般恢复期在5年左右，5年之后才能恢复到正常人的生活，也就是说如果你的年收入为10万，那保障就要做到50万左右，如果是50万，那保障就要做到250万左右，在这个基础上，赔付的比例才会让你在支付治疗费用的同时，还能保证之前的生活质量不会下降。
去年小Z的妈妈给小Z买了一份全面保障的保险，价格在6000+，买的时候还好，但是到了今年一下子要付这么多的保费，这让家里有点吃不消，虽然妈妈说没事，但懂事的小Z觉得已经给家庭造成了负担，而且今年刚毕业一年，在经济上并不能帮助到家里，所以和妈妈商量要退掉保单，妈妈担心小Z，坚决不同意退掉，为此和小Z吵了起来，所以小Z现在不知道该怎么办才好，才有了向小伙伴求助的想法，而我刚好能帮到她。
小Z告诉我，其实她觉得保险可以买，但是不想让妈妈帮她买，因为这样会给家庭带来负担，而且自己暂时也不能承受这么高的费用，她说她有新农合，觉得住院花费的费用不高，用新农合可以报销掉，就没必要买这么高了。
原来，小Z想退保的原因，并不是否定保险，只是她对保险真正的用处还不清楚，更重要的是因为资金的原因觉得保险成了自己和家人的负担。
我们来看看小Z的疑惑
1觉得有社保，不用买这么高额的保险了
我想大部分小伙伴都有这个疑惑，有了社保，就不用买保险了，社保最重要的目的是减轻医疗负担，但也只限于减轻，社保报销的比例有限，可以报销可报销范围内的70%左右，注意是 可报销范围内 ，也就是说并不是花的所有医疗费用都是可报销之内，比如得了重大疾病后，放化疗，重症监护，癌症用药，进口器械这些都不在可报销范围内，不要小看不在范围内的这些内容，如果发生重大疾病可报销的费用不会超过50%，也就是说50%以上是不报销的，能报销的剩下的不到50%，也只能报其中的70%，而一般重大疾病的花费都在20万左右。
更重要的花费是弥补收入损失，收入损失是指发生重大疾病后，不止要治疗，要康复，这个时候我们是没有工作的，但是我们还要吃饭，还要生活，孩子还要上学，有房贷还要还，还要有人照顾你，这个时候就特别需要一笔钱用来日常开支，重大疾病保险就派上用途了，不止可以帮你治疗，还可以帮你弥补收入的损失，重大疾病保险又叫收入损失险，所以额度一定要足够。
2保险的费用已经成为家庭的负担
就像前面说的，如果买保险的费用已经成了家庭的负担，那不是我们买保险的目的，所以我建议，让小Z自己来负责交这份保险，因为之前是妈妈给小Z买的，所以投保人是妈妈，既然妈妈不想退保，那就和妈妈商量把投保人改为自己，改为自己主动权就握在了自己手里，这个时候小Z就可以自己选择交还是不交（并不是让小Z放弃保障），这就要看小Z的承受能力，小Z刚毕业一年，工资确实不高，去掉其他费用，承受一份每年6000+的保单确实有压力。
所以针对小Z的情况我给出了几点建议
既然小Z妈妈态度这么坚定，又怎么保障妈妈会愿意把投保人换成小Z呢？妈妈不担心换成小Z后会把保险退掉吗？
其实小Z遇到的和妈妈争吵的问题也是大部分人遇到的问题，包括我自己，我也有这样一个妈妈，我之前特别喜欢和她讲道理，结果既没按我的道理来，反而我们的关系更恶化，她还是做她的，我反而更叛逆，但我现在工作几年后，越发的能理解她，所以她说的我都不会直接反驳，即使是我认为不对的，挂了电话后，我还是按照我认为对的方式来，慢慢的，妈妈看到了我的变化，反而更愿意来听听我的建议了。
所以不要试图和家人讲道理，先要理解她们是在用他们认为的方式来爱你，即使方式不对，也不要去争执什么，家人这样做的目的是认为我们还不够成熟，不会保护自己，觉得没有她们，自己就会过的不好，所以我们先要证明给家人看，我们已经不是小孩子，已经有能力照顾自己，并且把平时的生活，或者一些成功的经历告诉他们，多去主动解决一些问题，让他们看到我们是有能力照顾自己的。
明确告诉家人，保险是给自己买的，自己已经有能力照顾自己了，不想再给家里照成经济上的负担，所以以后的保险费用由自己来交，最重要的就是要让家人放心并且信任你，并觉得把投保人改为小Z的名字后确实对家人减轻了负担。
把自己改为投保人后即使到时候换掉保单，也明确告诉家人，我不是没有了保障，而是把保障做的更高了，把原因讲给他们，并把事实摆在面前的时候，看到你的成熟睿智和自我保护意识，有理有据，他们估计也不会对你有过多干涉了，以后生活上也是如此。