核心书摘《学会花钱》为你揭示现代金融理论，提供全新的经济学视角。作者通过生动的故事，教你实用的金融学、行为经济学和统计学知识，让你在日常生活中做出更明智的消费决策。
《学会花钱》金句： 聪明地花一笔钱和挣到一笔钱一样困难 。
适合谁读· 经常面临经济困扰的人· 金融行业专业人士· 想要学习理财知识的人
关于作者野口真人，曾在瑞穗银行、摩根大通、高盛等金融机构工作，长期活跃于金融界。他创立的Plutus Consulting专注于企业并购、价值评估等咨询服务，为软银、大和房建集团、电通等200多家上市企业提供咨询，其公司曾被日本经济新闻报道。比尔盖茨曾说：巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。读完这句话，你可能会疑惑：这世界上只有不会赚钱的人，哪有不会花钱的人？但是，经济学家告诉你，花钱和赚钱同样重要。赚钱和花钱都是经济行为，背后有着严密的逻辑思维主线。如果你能发现并掌握这些规律，你的生活将焕然一新。
今天的文章将解析生活常见的经济活动，教你如何区分消费、投资与投机的方法，帮你建立富人思维，让你花出去的每一分钱都变成你未来的财富。你还会发现：· 穷人和富人的本质差异是什么； · 富人思维是什么； · 钱越花越多的理论是什么。
最近，巴菲特发布了自己写给投资人的信，又在朋友圈刷了屏。巴菲特最著名的理论就是“ 价值投资 ”，其实我们每个人在花钱决策的时候，无论是否意识到，都在践行着价值投资的理论，也就是价值与价格的关系：当我们认为商品或服务的价值等于或大于价格时，我们就会认为是物有所值，进行购买；反之，就不会购买。但是，为什么我们和巴菲特想的一样，却在财富上与他有这么大的差距呢？那是因为，像巴菲特那样的顶级富豪们有三个钱包，而我们却只有一个。这比普通人多的两个钱包，最终构建了富豪们富可敌国的资本帝国。
说到这里大家可能会问，这么神奇的三个钱包到底是什么呢？我是不是也可以买两个？别急，在说三个钱包之前，我们先要了解似乎每个人都很熟悉的三个基本概念：消费、投资与投机。
消费 ：是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。这很好理解，我们日常生活中吃饭、喝酒、交通、穿衣、朋友们娱乐等等都是消费。
投资 ：是指为了增加将来的生产能力，而投入现有的资本。巴菲特持续半个世纪不断买入可口可乐的股票宽冲，这就是投资。投资行为也并非富豪的专有行为，对于普通人来说，为了进入世界五百强企业，持续的花钱参加英语学习班，这就是投资；对于年青女孩来说，希望自己永葆青春，去健身房健身，买化妆品做美容，都算是投资。
投机 ：是指做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能获得更多的回报。最典型的就是赌博，另外像长期买彩票、短线炒股等等都属于投机。
针对以上三个基本概念，我们花钱的方向也就相应的形成了三个钱包，一个是 消费钱包 ，满足日常欲望提高幸福感；第二个是 投资钱包 ，花费在可预期的将来能带来现金流量的事情或实物上；还有一个就是 投机钱包 ，这一部分资金待机出动，捕捉合适的时间节点，以博取更大的回报，当然也承受着极高的风险。这三个钱包所带来的价值回报也不同：消费钱包的价值由个人的满足程度决定；投资钱包的价值由将来创造出的现金流决定；而投机钱包中，除了赌博的价值由可能产生的分红决定，还包括贵金属及绘画古董等非标商品有可能产生的现金流的价值。
明白了三个钱包的概念，再分析穷人和富人之间在三个钱包的实际使用上的差别，我们也就明白慎旁歼了形成财富差别的根本原因。穷人和富人们共同之处是都有一个消费钱包，用以满足日常的欲望的支出。不同之处在于，当我们身边绝大多数人被日常欲望和各类商家牵着鼻子走，成为“月光族”的时候，那些真正的财富拥有者却在压缩消费的欲望，回归生活的本真。
前几天著名电影明星周润发裸捐56亿的新闻刷爆各大媒体和朋友圈，与他巨额财富相对照的是周润发的扣门：吃饭在大排档，出行坐公交、地铁，当苹果手机已经更新到第六代时，他还在使用10前流行的诺基亚……而如果有心去三里屯的街头看看的话，我们可以发现许多年青的姑娘小伙儿，手机一定得是爱疯X，包包怎么也要LV，衣服弄件爱马仕，鞋子也得是Gucci……但是如果你让他亮亮自己的金融资产，恐怕绝大多数是“负翁”。所以， 能否量力而行，有节制的适度消费是穷人与富人之间的第一个差距。
穷人与富人之间的第二个差距也是最大差距体现在投资钱包上。过度消费使大多数人成为“月光族”，每月工资第一时间用来还上个月的信用卡，他们根本没有投资的余力，更别说拥有投资钱包了。而 富人也不都是含着金汤匙出生的，只是他们更善于把有限的资金合理分配，在一个相当长的时间里进行价值投资而已。 股神巴菲特著名的滚雪球理论说的就是这个原理，所有的财富在最初可能都只是你手里的一捧雪花，你需要把它团成一个小雪球，然后不停地寻找湿的雪，在一个长长的时间通道上滚动它，最终就会成为一个巨大的雪球。而关于第三个钱包，通常穷人都会幻想着一夜暴富，所以彩票站里剂满了买菜的大妈和满嘴脏话的膀爷，而一般来说，富人也都有一个投机钱包，只是他们很少用，他们可不会每天计算着所谓的概率，花上若干个2元钱去搏一个500万。他们即使偶尔用一次投机钱包，那也是在极大胜率甚至稳操胜券的情况下的全力出手，这与幻想以小搏大的纯粹投机有着天壤之别。金融大鳄索罗斯是公认的投机家，但他绝不是那种靠运气、撞大运的投机客，1992年9月的英镑狙击大战，让索罗斯从英镑的空头交易中一次获利近10亿美元，看热闹的外行会说这是索罗斯赌对了，但是在真正的投资家和金融家眼中，当时的局面其实已经是相当明朗，所以据说索罗斯为这次“投机”交易，不但压上了自己的全部身家，甚至还把身边的很多亲戚和朋友都拉来一起“下注”。所以 看清局面果断出手，才是“投机钱包”的正确打开方式。
以上我们谈了书中最核心的观点，三个钱包理论，多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包，是花钱的基本原则，也是穷人与富人之间的分水岭，接下来我们就要讲讲如何才能“让钱越花越多”。作者野口真人在书中告诉我们，在学会使用三个钱包的基础上，如果掌握了另一个重要的原则，就能把钱越花越多，这个原则就是“只买以后会更值钱的东西”。有人会说，这个道理谁不知道，问题是怎么做才能确定我买的东西以后会值钱呢？而且有些东西本身就很难估算价值，就更别说以后的价值了。这话很有道理，但是，野口真人认为，几乎所有的价值都可以折算成金钱来量化比较，最简单的量化方法就是目标估值法。比如，你要学英语，现在有两个英语培训班。一个是普通的日常英语培训，学费是3万块，另一个是一对一的商务英语培训，学费10万块。它们的价值该如何衡量，你又该怎么选呢？这看上去是有点麻烦，但是用野口真人的目标估值法就很简单。假如你的目标是准备进入一家世界500强的外企工作，未来年薪有可能达到100万以上，而流利的商务英语是基本要求，那么毫无疑问，学费10万的培训班就是以后会更值钱的东西，你的这次花钱也就从消费变为了投资。但是如果你只准备带着孩子出国玩儿十来天，学习只是为了避免语言沟通障碍，省个翻译或者导游的费用，那么3万元的学费可能都有些高了，因为你在国外的这几天，即使找个全程的翻译加导游可能都用不了这么多钱，是否要上这个班就值得商量了。如何知道买到的东西更值钱还有一个重要的标准就是折现率。众所周知，金融领域是存在一个通胀率的，最直观的感受就是十年前的100元比现在的100元好像更值钱，同理，未来的钱也可能没有现在的钱值钱，三年后的十万块可能只相当于现在的八万块，所以，在计算未来收益的时候，就要给未来的钱打一个折扣，这个折扣就叫折现率。道理听起来很简单，可是大多数人常常意识不到这个问题。想象一下，假如你在4年内工作收入是固定的100万元，有两种发工资的方式：第一种是工资逐年增加，第一年10万，第二年20万，第三年30万，第四年40万；第二种工资逐年减少，第一年40万，第二年30万，第三年20万，第四年10万。你愿意选择哪种发工资的方式呢？很多人会愿意选择前者，也就是收入不断增加。但其实， 懂得折现率的概念你就知道，既然总数是一样的，越早拿到越多的钱，你的折现损失就越少。 除了目标估值法和折现率，还需要考虑的一个因素，就是 回报周期 。比如你现在80岁了，然后有人告诉你，如果投资他一百万，20年后返给你一千万，你会同意
温馨提示：答案为网友推荐，仅供参考